Pierakstām ar sarkanu: procenti no kredīta atlikuma vai kredīta summas?

otrdiena oktobrī 2, 2018

Noteikti esi redzēji internetā vai televīzijā aizdevumu reklāmas. Tevi pievilina ar piedāvājumu, kurā visa sāls ir – ai, cik izdevīgi procenti. Un reklāmas balss dzied tik bezrūpīgi, gluži kā putniņš zarā, nemaz nepieminot, ka jāpievērš uzmanība ne tikai aizdevuma procentiem, bet arī citiem aspektiem. Dažkārt ekrānā parādās milzīgs teksta bloks ar sīkiem burtiņiem, kāds, visticamāk, būs atrodams dažās zāļu informācijas brošūrās. Skaidrs, ka tev šajā brīdī smadzenes izslēdzas un ieslēdzas emocijas – ja jau piedāvā tik labu izdevību, tad kā no tās var atteikties? Vannas istabas boileris jau sen prasās tikt nomainīts, auto drīz var palikt uz ceļa, vai arī vēl kāda neatliekama vajadzība nepacietīgi „brēc”. Reiz taču lietas jāsaved kārtībā!

Stop! Brītiņu padomā.

Ar ko sākt?

Pirms „ienirsti” dažādo terminu un skaitļu pasaulē, noskaidro, vai piedāvātā aizdevuma procenti tiek rēķināti no aizdevuma atlikuma vai aizdevuma summas? Pirmajā gadījumā procentu maksājums samazinās līdz ar atlikumu. Otrajā gadījumā – lai cik no aizņēmuma būsi jau atmaksājis, procentu maksājums aizvien būs tāds pats.

Paskaidrosim ar vienkāršu piemēru. Pieņemsim, ka tu aizņemies 1000 eiro ar 10 procentu likmi  uz trijiem gadiem. Lai lieki nesarežģītu skaidrojumu, šobrīd neminēsim visus pārējos maksājumus. Dodot kredītu, tev tiks piestādīts atmaksas grafiks, kur būs dotas atmaksas summas pa mēnešiem, izdalot atsevišķi procentu un pamatsummas atmaksas lielumus.

Ja procenti tiek rēķināti no aizdevuma atlikuma, tad pirmajā mēnesī tu procentos maksāsi 8,33 eiro. Aprēķins izskatās šāds:

1000€ * 10% / 12 mēneši = 8,33€

Tam tiek pieskaitīts pamatsummas maksājums, kā rezultātā iegūst mēneša maksājumu, kas tiek atskaitīts no atmaksājamās summas. Pieņemsim, ka tev ir izlīdzinātais atmaksas grafiks, saskaņā ar kuru aizdevuma atlikums 976,07 eiro. Nākamā mēneša procenti tiks rēķināti jau no šīs summas, un tas būs 8,13 eiro. Pēc gada tavs aizdevuma atlikums būs jau 672,82 eiro, un procenti no tā 5,61 eiro. Tādā veidā procentu maksājums visu laiku samazinās.

Tagad pieņemsim, ka tava aizdevuma procenti tiks rēķināti no aizdevuma summas. Šeit vairs nav nekas gari rēķināms. Nav svarīgi, vai aizdevuma atlikums ir 1000, 500 vai 300 eiro, tu katru gadu maksāsi procentus 8,33 eiro. Kā jau vari iedomāties, pēc pāris gadiem atšķirība no pirmā varianta jau būs diezgan nozīmīga.

Ko tālāk?

Lai sirds būtu mierīga, salīdzini dažādu aizdevumu piedāvājumu atmaksājamās summas un kredītu procentu likmes. Izdevīgi procenti ne vienmēr nozīmē labu kredītu. Jāizpēta arī, kādi papildu maksājumi jāveic, kādas ir sankcijas, kā arī kā notiek aizdevuma pirmstermiņa atmaksa.

5 jautājumi par naudu, kurus izrunāt ar savu pusaudzi

ceturtdiena septembrī 27, 2018

Izdzirdot vārdu “pusaudzis”, vispirms iedomājamies untumainu jaunieti, kas vairs nav bērns, bet nav vēl arī gluži pieaudzis. Patiesībā pusaudži ir dažādi, dažādiem temperamentiem un interesēm. Taču viņus visus vieno viena kopīga vēlme – ātrāk uzsākt patstāvīgu dzīvi. Pārceļoties dzīvot patstāvīgi, jaunietis nonāk izaicinājuma priekšā – kārtot pašam savu dzīvi un darbu. Tajā visā liela loma ir naudai, tāpēc ir svarīgi jau laikus pierast apieties ar naudu. Zemāk lasi piecas galvenās tēmas, kuras vajadzētu izrunāt ar jaunieti vēl pirms viņš vai viņa beidz skolu.

1. No kā sastāv alga?

Daudziem pusaudžiem jau ir zināma darba pieredze, piemēram, zemeņu lasīšanā vai darbā veikalos. Tomēr īstu sapratni par to, no kā veidojas algas skaitlis, tā nedod. Vispirms vajadzētu iepazīties ar dažādiem algu līmeņiem dažādās nozarēs. Izrunājiet arī tādas lietas kā bruto un neto alga, šie jēdzieni reizēm nav īsti skaidri pat pieaugušajiem. Iesakām izmantot nelielu triku, lai ielāgotu atšķirību starp jēdzieniem “bruto alga” un “neto alga”. Vārds “neto” ietver priedēkli “ne”, ko varētu interpretēt arī kā “bez” nodokļiem (jebšu cik alga būs “uz rokas”). Jāpievērš uzmanība dažādajiem nodokļiem un tam, ko katrs no tiem nodrošina.

2. Kur šī alga tiek tērēta?

Pusaudža ienākumi lielā mērā atkarīgi no viņa vecākiem. Taču, cik daudz naudas tiek tērēts pārtikai, cik mājoklim un cik dažādām interesēm – tajā viņi diez vai īpaši iedziļinās. Vienmēr tas viss ir, no kaut kurienes jau uzrodas. Tāpēc būtu lietderīgi iesaistīt pusaudzi ģimenes budžeta plānošanā. Parādīt, cik daudz naudas aiziet ēdienam, internetam, televīzijai, telefonam, dažādiem maksājumiem un kredītiem, izklaidei... Ja pusaudzis vēl nav zaudējis interesi, tad parādīt, kā notiek rēķinu apmaksa. Mūsdienās skaidrās naudas maksājumi gandrīz izzuduši, savu uzvaras gājienu svin banku kartes, tiešie maksājumi, internetbanku pārskaitījumi.

3. Kā plānot ikmēneša maksājumus?

Kad esi iepazīstinājis ar ģimenes budžetu, laiks pievērsties vispārīgiem principiem. Kas zina, par ko mācīsies un strādās tavs pusaudzis nākotnē. Varbūt viņš nepaliks dzimtajā pilsētā un pat ne valstī. Vajadzētu iepazīties ne tikai ar sava budžeta plānošanu, bet arī ar alternatīvām metodēm. Pastāsti viņam, ka vienmēr jābūt gatavam negaidītiem izdevumiem un ko darīt, ja izrādās, ka nepieciešamie izdevumi lielāki, nekā pieļauj ikmēneša alga. Viena lieta ir runāt par izdevumu kontroli, taču jādomā arī par nākotnes ienākumiem. Piemēram, doma par bērnu uzturēšanu rada šausmas ikvienā pusaudzī, taču jāatceras, ka tas ir atbalsts vecumdienās. No algas lieluma atkarīgs arī bezdarbnieka pabalsts, nākotnes pensija, kredīta iespējas un daudz kas cits. Noteikti arī nekautrējies pastāstīt par savu negatīvo budžeta plānošanas pieredzi.

4. Kā izpaužas taupība?

Taupības jautājums ir saistīts ar iepriekšējo tēmu, taču būtu laiks pakavēties pie jautājuma, kāpēc vispār būtu jātaupa. Ceļojumi, ieguldījumi mājoklī, dažādi neparedzēti apstākļi – parasti tie nav nosedzami ar mēneša ienākumiem. Nav obligāti jākrāj kādam lielam mērķim. Galvenais ir sākt to darīt iespējami agri. Ja jau no 16 gadiem sāk atlikt katru mēnesi kaut vai pa desmit eiro, pāris gados var sakrāt jau gluži pieklājīgu summu. Ja jūsu pusaudzis ir uzņēmīgs, var viņu iepazīstināt ar dažādām noguldīšanas, investēšanas vai sava biznesa veidošanas iespējām. Jebkuram no trim minētajiem nepieciešams sākuma kapitāls.

5. Kā tiek uzkrāts pensijai?

Laikam grūti atrast pusaudzim vēl mazāk interesantu un tālāku tēmu. Tomēr vajadzētu ar to jau laicīgi iepazīstināt, lai nākotnē nebūtu nepatīkamu pārsteigumu. Atkal jau ir spēkā likums – jo agrāk, jo labāk. Iepazīstini pusaudzi ar dažādām darbībām, ar banku un valsts lomu. Pastāsti, kā profesijas izvēle, bērnu skaits un citi faktori, ar kuriem vajadzētu iepazīties pirms pensionēšanās, ietekmēs pensijas lielumu. Noteikti pieminiet arī, ka dzīvē nekad nevar būt drošs, tāpēc uz pensiju vien paļauties nevar.

Finansiālie riski, kas apdraud seniorus

otrdiena septembrī 25, 2018

Ir cilvēki, kas nodzīvo līdz cienījamam vecumam un līdz pat nāvei saglabā skaidru prātu, spējot kontrolēt visas ikdienas vajadzības un naudas lietas. Taču citiem padzīvojušiem ļaudīm grūtas dzīves vai pārciestu slimību dēļ, pat ja tie vēl spēj dzīvot patstāvīgi, tomēr vajadzīga tuvinieku uzmanība vai palīdzība. Šeit rodas arī zināmi finanšu riski, līdz ar to tev jābūt modram, lai tava māte, tēvs, vecāmāte, vecais tēvs vai kāds cits lielu vecumu sasniedzis radinieks neciestu finansiālus zaudējumus. Ja skatās tālākā perspektīvā, tas var ietekmēt arī tavu finansiālo stāvokli. Šeit pāris izplatītākie scenāriji, no kuriem būtu jāuzmanās.

Deva lēti vai par velti

Tā kā vecie ļaudis bieži mēdz būt ļoti taupīgi, tad dažādi lēti vai bezmaksas piedāvājumi var viņiem sajaukt galvu. Rezultātā jau tā nelielie ietaupījumi tiek tērēti nevajadzīgām vai nekvalitatīvām mantām, pārtikai, grāmatām, zālēm, laikrakstiem... Labākajā gadījumā tā rezultātā paliek mazāka vecā cilvēka vai varbūt arī tava dzīves telpa. Sliktākajā gadījumā tas var novest līdz bankrotam vai sabojātai veselībai, kas atkal rada papildu izdevumus. Laiku pa laikam pavēro tuvinieka iepirkšanās paradumus. Ja pamani kaut ko neparastu, tad mēģini to noskaidrot. Ja cilvēks sāk stiept mājās lielos daudzumos visādas mantas, tad jārunā ar speciālistu.

Pārmērīga taupība

Bīstama ir ne tikai dažādu mantu pirkšana, bet arī pārmērīga taupība. Tās cēloņi var būt dažādi. Varbūt ir bailes, ka kaut kas notiks ar pašu vai kādu tuvinieku. Citos gadījumos ir vēlme sakrāto naudu izmantot mājas remontam, dāvanai vai atstāt mantojumā. Taču rezultātā var gadīties, ka cilvēks atsakās no ēdiena vai zālēm, kas nākotnē var radīt tikai problēmas. Vai arī paliek nesamaksāts kredīts, īre vai komunālie rēķini. Par to var tikt pieprasīta kavējuma nauda. Izrunā ar savu tuvinieku dažādus taupīšanas veidus. Centieties atrast optimālāko veidu, kā iekrāt.

Taisa biznesu

Vispār jau uzņēmība ir slavējama īpašība, tomēr der pavērot, ko īsti tavs tuvinieks dara. Adīt cimdus, gatavot konservus, skaldīt malku ir gluži normāli darbiņi, taču šad tad notiek arī nelegālas darbības. Padomju laikus pieredzējušie cilvēki ir attapīgi, taču gadās arī nonākt konfliktā ar likumu. Turklāt cilvēki var vienkārši nezināt, neiedomāties. Tā vai citādi, bet vajag būt lietas kursā par tuvinieka nodarbošanos. Citādi var būt jāšķiras no lielām summām, maksājot soda naudas vai meklējot juridisko palīdzību.

Internetā visi ir draugi

Mūsdienās arī vecie ļaudis labprāt izmanto datoru un viedierīces. Taču nereti gadās, ka viņi nav informēti par dažādām interneta un datorprogrammu izmantošanas niansēm. Tāpēc var lejupielādēt vīrusu, nodot personas datus interneta krāpniekiem vai arī iepirkties nedrošos internetveikalos. Iepazīstiniet savus tuviniekus ar metodēm, kā sevi pasargāt internetā, un pastāstiet par jaunākajiem notikumiem un shēmām. Nenāktu par sliktu arī laiku pa laikam pakontrolēt viņu ierīces. Tā tu sevi pasargāsi no naudas, īpašuma un personas datu zādzībām.

Aizņēmums, galvošana

Lai gan padzīvojušiem ļaudīm kredītus parasti nepiešķir, taču ir arī dažādi ātrie kredīti, kā arī privātpersonas, no kuriem var aizņemties ar augstiem procentiem. Nepadomājot par kredīta izmaksām un atdošanas iespējām, cilvēks var iekļūt kredītu žņaugos. Tādējādi viņa īpašums un, protams, veselība arī pakļauti briesmām. Otrs bīstamais solis ir galvošana. Dažreiz aiz žēluma pret draugu vai kaimiņu grib sniegt viņam palīdzīgu roku, nemaz neapdomājot ar to saistītos riskus. Turklāt ļoti bieži veco ļaužu kredīti kļūst par viņu tuvinieku kredītiem. Tāpēc iesakām naudas lietas un iespējamās situācijas savā starpā kārtīgi pārrunāt: kāds ir seniora naudas un īpašumu stāvoklis, ko viņam vajadzētu darīt, ja gadītos nonākt grūtībās, un uz kādu padomu un palīdzību viņš var cerēt.

Draugi un nedraugi

Vai tu zini, ar kādiem cilvēkiem tavs tuvinieks sazinās? Būtu labi arī tev ar viņiem iepazīties, jo citādi gadās, ka seniora paziņu lokā ir tik labi “draugi”, ka ar tiem kopā iet uz bankomātu pēc naudas vai kuri no maka izvelk pēdējo centu. Ir draugi ar īpaši saldu mēli, kuri pierunās arī parakstīt īpašuma dāvināšanas līgumu vai testamentu. Vecie ļaudis nav pasargāti arī no dažādām investēšanas un finanšu piramīdām. Vai nu ar laipnu pierunāšanu vai, gluži otrādi, ar iebaidīšanu viņus var piespiest darīt kaut ko, kas pasliktina to finansiālo stāvokli. Jebkurā gadījumā, noteikti uzmanīgi vērojiet savu tuvinieku draugus un paziņas. Citādi varat nonākt neapskaužamā situācijā.

 

Kļūda Nr.1 ņemot auto kredītu: visu izdevumu neierēķināšana

ceturtdiena septembrī 20, 2018

Maz ir tādu, kas var nopirkt auto uzreiz. Vienalga, vai pērc jaunu auto vai lietotu, visticamāk būs vajadzīgs kredīts. Taču kredīta maksājums nebūt nebūs vienīgais izdevums, kas jāņem vērā.

Bez ikmēneša kredītmaksājumiem jārēķinās arī ar degvielas, apkopes un citiem izdevumiem. Pērkot pirmo auto, kredītņēmējam parasti nav skaidra priekšstata par to, cik kas maksā un kādi ir reālie auto izdevumi mēnesī.

Definēsim galvenās izdevumu pozīcijas saistībā ar auto iegādi un uzturēšanu, taču ņem vērā: runa ir par izmaksu lieluma kategorijām. Reālie auto izdevumi atkarīgi no markas, vecuma, lietošanas mērķa un biežuma.

Reģistrēšanas izdevumi - no 25€

Nopērkot auto, tas jāpārreģistrē uz sava vārda. Ar valsts nodevām var iepazīties CSDD mājaslapā. Vēršam uzmanību uz īpašajiem noteikumiem, kas attiecas uz auto ievešanu no ES valstīm vai no citurienes. Tādā gadījumā var nākt klāt vēl citas nodevas un nodokļi.

Apdrošināšana – no 15€ mēnesī

Pērkot auto, ir jānoslēdz arī obligātā civiltiesiskā apdrošināšana. Maksas lielums atkarīgs no piedāvātāja, no auto (marka, vecums, tehniskie rādītāji), no lietošanas mērķa. Tā kā obligātā civiltiesiskā sedz tikai tavus nodarītos zaudējumus trešajām personām, tad var rasties vajadzība arī pēc Kasko apdrošināšanas. Tas segs arī tavus iespējamos zaudējumus. Tā kā Kasko gadījumā ir spēkā pašrisks, daudzas firmas piedāvā bezmaksas stiklu nomaiņu. Ir vēl dažādi papildu pakalpojumi, tāpēc pirms līguma slēgšanas izvērtē visus variantus.

Degviela – 50-60€ bāka

Degvielas izdevumi atkarīgi no automašīnas un braukšanas manieres. Jo lielāks un smagāks auto vai motors, jo vairāk degvielas patērē. Ja tu lieto auto tikai pilsētas braukšanai un tikai vienu vai pāris reizes nedaudz garākiem braucieniem, tad labā kārtībā esošs vidējas klases auto tērēs apmēram 2-3 bākas mēnesī. Bet tas, protams, ir aptuvens cipars.

Apkope un apskate – 200-300€ gadā

Parasti auto apkope jāveic ik pēc 15 000-30 000 km vai pēc gada. Tad tiek nomainīta eļļa, filtri, pārbaudītas dažādas sistēmas. Apkope ne vienmēr ir obligāta, taču absolūti nepieciešama, lai uzturētu auto labā darba kārtībā. Ja auto nebūs uzturēts kārtībā, nevarēs iziet tehnisko apskati, taču apskate ir obligāta.

Riepas - 70-150€ riepa + maksa par nomaiņu

Riepu izdevumi arī var būt dažādi. Reizēm, pērkot mašīnu, tiek dotas līdzi otras sezonas riepas, bet citreiz jāpērk pašam. Riepas mēdz gan nodilt, gan plīst. Riepu cena atkarīga no izmēra un ražotāja. Ziemas riepas noteikti būs dārgākas par vasaras riepām. Pievērsiet uzmanību, ka minētajā cenā nav iekļauti riepu maiņas izdevumi. Šī pakalpojuma cena atkarīga no servisa, bet parasti ir sākot no 30€.

Stāvvietas, mazgāšana – sākot no 30€ mēnesī

Šie izdevumi arī atkarīgi no tava braukšanas veida, dzīves un darba vietas. Ja novietosi mašīnu bezmaksas stāvvietās un mazgāsi pats, tad šie izdevumi būs nulle.

Remonti – atkarīgs no daudziem faktoriem

Atkal jau viss atkarīgs no auto un tā lietošanas veida. Var jau braukt uzmanīgi un tikt cauri bez remontiem, bet nelaimes notiek arī neatkarīgi no tevis. Svarīgu lomu spēlē arī apdrošināšanas noteikumi.

Amortizācija – 15-20% gadā

Jebkura auto vērtība pēc laika samazinās. Cik daudz, tas atkarīgs no auto markas un modeļa, lietotiem auto arī no nobraukuma. Mūsu dotais skaitlis ir ļoti aptuvens, lai uzzinātu ko konkrētāku, konsultējies ar speciālistu. Tomēr arī šis aptuvenais skaitlis ļaus tev nojaust sava auto vērtību pēc 3-5 gadiem, lai varētu labāk plānot nākotni.

Citi iespējamie papildu izdevumi

Šeit var būt runa gan par dažādām papildu iekārtām, gan par sodiem, kurus var izpelnīties pat visgodīgākais braucējs. Un šie papildu izdevumi atkal atkarīgi gan no auto, gan lietošanas manieres.

Pēc tam, kad nu esi saskaitījis kopā kredītmaksājumus ar pārējiem izdevumiem, salīdzini šo summu ar savu ikmēneša budžetu. Tā tu vislabāk varēsi savienot savas vajadzības ar iespējām.

Lietoto auto TOP 4

ceturtdiena septembrī 13, 2018

Lietoto auto izvēle ir plaša. Tirgū pieejamas dažādu marku, modeļu un izlaiduma gadu automašīnas, katra ar savu reputāciju. Piemēram, franču mašīnas netiek uzskatītas par uzticamām un tās praktiski neparādās otrreizējā tirgū. Par Korejā ražotiem automobiļiem valda uzskats, ka ar tiem bieži var palikt uz ceļa. Japānas un Vācijas zīmoli turpretī tiek uzskatīti par kvalitatīviem un izturīgiem. Tādējādi auto markai pašai par sevi nav tik lielas nozīmes, īpaši, ja ņem vērā, ka dažādiem zīmoliem mēdz būt viens un tas pats ražotājs. Katrs vērtē automašīnu atbilstoši savām vajadzībām. Vienam patīk ērtības citam praktiskums, vēl kādam svarīgs ir prestižs. Taču, pirms ņem kredītu, iepazīsties ar dažādām auto markām. Mēs jūs iepazīstinās ar sešām populārākajām. Tālāk jau var runāt par detaļām un gaumi.

Škoda

Škoda ir uzticams un populārs tautas klases automobilis. Šie auto ir lēti uzturami, un to dizains īpaši nekrīt acīs. Protams, ir jau dažādi viedokļi. Pēdējā laikā Škodas kvalitātes līmenis ir audzis, tajā pašā laikā tā joprojām ir lētāka nekā Volkswagen. Ja tā ir labi uzturēta, tad otrreizējā tirgū to pārdot nav problēmu. Taču ir arī cilvēki, kas smejas par Škodu īpašniekiem. Ja nu arī Tavā paziņu lokā ir šādi cilvēki un Tu gribi izvairīties no šādas viņu reakcijas, tad izvēlies kādu citu auto.

Volkswagen

Vēl viens populārs darbaļaužu auto, kas ir nedaudz dārgāks par Škodu, jo tam ir dažādi papildu aprīkojumi, kuru nav iepriekš minētajai. Volkswagen ir lēti uzturams, un tā kvalitātes līmenis ir izturējis laika pārbaudi. Arī ar šī auto otrreizējo pārdošanu nevajadzētu būt problēmām. Kaut gan viss atkarīgs arī no modeļa, gada un vispārējā tehniskā stāvokļa.

Toyota

Par apmēram 5 gadus veciem auto var teikt, ka šī ir uzticama marka. Taču jaunākiem modeļiem kvalitāte ir kritusies. Pēdējie modeļi nereti liek vilties. Bet, principā, lietota Toyota ir uzskatāma par uzticamu, un ir populāra arī Latvijas iedzīvotāju vidū. Šī popularitāte nozīmē, ka arī šo auto viegli pārdot otrreizējā tirgū.

Audi, BMW un Mercedes

Šos trīs esam ielikuši vienā sadaļā, jo šie ir luksus zīmoli, pazīstami ar savu kvalitāti, dizainu un prestižu. Statusam nāk līdzi augstākas izmaksas, taču jāpiebilst, ka arī problēmu ir mazāk. Protams, jāņem vērā arī sabiedrības attieksme, jo var gadīties, ka paziņu lokā kāds par šiem auto pasmīnēs.

Daži noteikumi
  • Runājot par automašīnu markām, viss atduras pret to, kā dažādi cilvēki pret katru no tām attiecas. Dažreiz viedokļi sakrīt, bet citreiz nē. Taču ir daži pamatnoteikumi, kurus var ievērot, salīdzinot dažādu marku automašīnas:
  • Lieluma un vecuma likums – mazu pērc jaunāku, bet lielu vecāku.
  • Salīdzini dažādus modeļus un gadu izlaidumus, jo tie bieži vien cits no cita ļoti atšķiras. Viens modelis ir labāks nekā cits, vienā gadā firmai nav gājis pārāk labi kā citu gadu.
  • Katram modelim ir savas tipiskās problēmas. Izmantojot Google, vai konsultējoties ar speciālistu, to var viegli noskaidrot.
  • Jo modeļa izplatība ir lielāka, jo vienkāršāk un lētāk to būs remontēt.
  • Svarīgāka par zīmola vēsturi ir konkrētā auto vēsture. Citiem vārdiem sakot, izpēti kārtīgi noskatīto automašīnu un nepaļaujies pārāk uz tās zīmola labo reputāciju.