Padomi, kā saprātīgi aizņemties

ceturtdiena aprīlī 18, 2019

Auto neiet, karstā ūdens boileris jāmaina, neieplānots zobārsta apmeklējums… Dzīvē aizvien gadās neparedzētas situācijas, kuras var atrisināt tikai ar aizņēmuma palīdzību. Taču šim lēmumam jābūt labi pārdomātam, un, pats galvenais, jābūt skaidram priekšstatam par visiem skaitļiem. Kredīti tomēr nav tā tēma, ar ko mēs saskaramies katru dienu. Tāpēc pastāstīsim, kā aizņemties saprātīgi un atbildīgi, kādi ir galvenie principi, pēc kuriem vadīties?

Vai man tiešām jāņem kredīts?

Tas ir pirmais jautājums, ko sev jāuzdod, turklāt ne tikai vienu, bet divas, trīs un četras reizes. Varbūt ir iespējams tos lielos izdevumus: vannasistabas remontu, auto iegādi vai slēpošanas braucienu atlikt uz laiku, kad būs dzēstas kādas iepriekšējās saistības un tādējādi ekonomiskais stāvoklis uzlabojies?

Izvērtē iespējamos riskus. Neviena darbavieta nav mūžīga, neviens bizness nav garantēti veiksmīgs un var vienā brīdī sabrukt. Tāpēc izvērtē reālistiski savus ienākumus, izdevumus un īpašumus un aizņemies nedaudz mazāk, nekā ļautu tava kredītspēja. Ņem vērā arī to, ka noteikti nav ieteicams ņemt patēriņa kredītu, liekot ķīlā nekustamo īpašumu.

Ja nu aizņēmums nepieciešams kādam citam cilvēkam, nevis tavām personīgajām vajadzībām, tad 99,99% gadījumu atbildei jābūt “nē”. Kredīts ir saistības, kas noteikti ietekmēs vai pat apdraudēs tavus ienākumus. Uzmanīgi jāattiecas arī pret galvošanu. Ja aizņēmējam nebūs iespēju vai vēlmes parādu atdot, tas tiks pieprasīts no galvotāja. Bet galvenais, ka arī galvotais kredīts tiek skaitīts pie galvotāja kredītsaistībām, tāpēc tas var būt par šķērsli, ja galvotājam pašam būs nepieciešams ņemt kredītu.

No kā aizņemties?

Lieli, starptautiski uzņēmumi, kā arī Latvijas tirgū zināmi uzņēmumi noteikti ir daudz drošāki nekā mazi un/vai darbību tikko uzsākuši uzņēmumi. Reklāmu var uztaisīt ikviens, tāpēc ir jāizpēta visa ar uzņēmumu saistītā informācija. Noteikti vajag izpētīt kompānijas mājas lapu; ieteicams pārskatīt arī informāciju Finanšu un kapitāla tirgus komisijas un Patērētāju tiesību aizsardzības centra vietnēs. Arī radu un draugu sniegtā informācija var būt būtiska, īpaši, ja viņi ir nesen izmantojuši līdzīgus kredītu pakalpojumus.

Kad visa iespējamā informācija ir iegūta, izvēlies vismaz trīs uzņēmumus un palūdz tiem piedāvājumus un līgumu paraugus, lai tos varētu vienu ar otru salīdzināt. Pieteikumus var sūtīt tik daudz firmām, cik vien grib. Saistības sākas tikai ar līguma parakstīšanu, un pat tad vēl ir iespēja 14 dienu laikā no aizņēmuma atteikties, atmaksājot tikai pa šo laiku uzkrājušos procentus.

Kā salīdzināt piedāvājumus?

Dažādu piedāvājumu salīdzināšanai noteikti skaties uz gada procentu likmi (GPL) un kredīta kopējām izmaksām. Jo lielākas kredīta kopējās izmaksas, jo lielāka summa būs jāatmaksā. Turklāt aizdevēja reklamētās it kā zemās procentu likmes nebūt nenozīmē, ka kredīta izmaksas būs zemas – pievērs uzmanību līguma noslēgšanas maksai, pārliecinies, vai nav dažādas papildus ikmēneša maksas par “administrēšanu” vai “līguma kontroli” un, ja ir, vai tās tev ir pieņemamas? Daži aizdevēji vēl joprojām norāda procentu apmēru nevis no aizdevuma atlikuma, bet no sākotnējās summas, tādējādi parādot savu piedāvājumu stipri labāku, nekā tas patiesībā ir.

Neaizmirsti arī pārliecināties, cik lielu summu reāli saņemsi savā kontā? Ir aizdevēji, kuri līguma noslēgšanas maksu ietur no izsniegtās aizdevuma summas, un var gadīties, ka tavā rīcībā nonāks jūtami mazāk naudas, nekā biji plānojis.

Cik tas kredīts man īsti izmaksās?

Ņemot aizdevumu, jāsaprot, ka neviens aizņēmums nav par brīvu. Aizdevumam nāk līdzi ne tikai procenti, bet arī līguma maksa, administratīvās izmaksas, kā arī vēl dažādi ar līgumu saistīti izdevumi, kas var būtiski palielināt atmaksājamo summu. Taču galvenais faktors aizdevuma atmaksas galīgās summas noteikšanā ir laiks.

Principā – jo mazāka aizņēmuma summa un īsāks atmaksas periods, jo lielāki ir gan procenti, gan saistītie izdevumi. Tāpēc ir vērts ņemt vienu lielāku patēriņa kredītu, kuru iespējams jebkurā laikā bez papildu maksas priekšlaicīgi atmaksāt vai arī kura atlikumu, ja nepieciešams, var palielināt. Izvēloties atmaksas periodu, jāraugās, lai kredīts tiktu atmaksāts ātrāk, nekā nolietosies par to iegādātā lieta, vai arī lai iepriekšējā ceļojuma kredīts būtu atdots, pirms sāc plānot nākamo ceļojumu. Automašīnas kredīts būtu jāatmaksā ne vēlāk, kā piecos gados, bet televizors, veļasmašīna, dīvāns utml. – divos gados.

Uz dažādām kredīta brīvdienām un citiem atvieglojumiem jāraugās skeptiski. Procenti būs jāmaksā tik un tā, bet, jo ilgāk tiek novilkta atmaksa, jo lēnāk samazinās kredīta atlikums. Un procentu maksājumu lielums ir tieši atkarīgs no kredīta atlikuma – jo tas ir lielāks, jo lielāks ir maksājamo procentu īpatsvars un jo ilgāks laiks paies, lai kredītu atmaksātu.

Mistiskā pārkreditācija

Pārkreditācija nozīmē jauna kredīta paņemšanu, kas ir uz labākiem nosacījumiem, lai iepriekšējo uzreiz atdotu. Citiem vārdiem sakot, ja tev šobrīd ir vairāki mazi kredīti, tad ir vērts padomāt, vai tos nevar likvidēt, paņemot vienu lielāku. Aizņēmums kā tāds jau paliek, un parāds vienalga nav brālis, taču viens kredīts uz saprātīgiem noteikumiem tomēr ir labāks, nekā vairāki mazāki uz neizdevīgākiem. Jo īpaši tas attiecas uz ātrajiem kredītiem, kuru procentu maksājumi un parāda atgūšanas izmaksas var sasniegt ievērojamus apmērus.

Zemāki procenti nav vienīgā refinansēšanas priekšrocība. Bieži vien noderīgs ir arī garāks maksājumu periods vai elastīgāki noteikumi. Tātad, pat ja tev nav problēmu ar atmaksu, ir vērts ik pa laikam pārskatīt savus kredītu un līzingu noteikumus un salīdzināt ar konkurentu piedāvājumiem, jo varbūt tev izdodas atrast kādus krietni izdevīgākus variantus.

Līguma slēgšana

Pirms līguma parakstīšanas vairākas reizes to pārlasi, arī tos noteikumus, kas rakstīti sīkiem burtiem. Pēc parakstīšanas rūpīgi glabā līgumu kopā ar atmaksas grafiku, rēķiniem un citiem dokumentiem. Visas detaļas prātā paturēt nav iespējams, tāpēc, ja dokumenti būs izmesti ārā, nebūs iespējas vairs pastāvēt par savām tiesībām. Ja nu rodas problēmas ar kredīta atmaksu, nebēdz no tām un “neslēp galvu smiltīs”. Vispareizāk būtu tūlīt sazināties ar aizdevēju un kopā izdomāt, kā situāciju var atrisināt. Aktīva komunikācija no tavas puses būs tava priekšrocība. Neviens nav pasargāts no negaidītām situācijām, tāpēc tās nav uzskatāmas par kauna lietu, toties goda lieta ir spēt no tām tikt ārā.

Obligātā lasāmviela - investēšanas ABC

otrdiena februārī 12, 2019

Mūsdienās visi runā par investīcijām. Cilvēkiem, kas agrāk ar šo tēmu nav saskārušies, tas šķiet vai nu ļoti interesanti un daudzsološi, vai arī – gluži pretēji – biedējoši un bīstami. Jebkurā gadījumā investīcijas, ja tās pareizi veic, ir labs veids, kā nodrošināt savu nākotni.

Tomēr jāpatur prātā, ka tā nav vienkārši modes lieta. Investēšana ir nopietna un lielākā vai mazākā mērā riskanta darbība, kuru vajag darīt ar skaidru galvu un tikai pēc visas nepieciešamās informācijas ievākšanas. Turklāt ienākumi nebūt nav garantēti. Pirms tu vai kāds tavs tuvinieks ieguldīsiet naudu, der ieviest skaidrību par galvenajiem aspektiem.

Kas īsti ir investīcijas?

Investīciju formas un iespējas ir dažādas. Šajā rakstā apskatīsim vidusmēra cilvēku visbiežāk izmantoto veidu, kad nauda tiek ieguldīta kādā uzņēmumā ar mērķi nākotnē gūt ienākumus. Tautas valodā to sauc par “naudas audzēšanu”. Ja tu investē, tas nozīmē, ka tu pērc uzņēmuma daļas vai sniedz tam kredītu. Firma investoru ieguldīto naudu izmanto savai vai savas produkcijas/ pakalpojumu attīstībai. Protams, ka nevar iepriekš 100% paredzēt, vai ieguldījums būs rentabls. Tāpēc vienmēr pastāv risks, ka tava nauda neko nepelnīs vai, vēl sliktāk, tu zaudēsi arī ieguldīto.

Kā notiek investēšana?

Lai investētu, vispirms jāsakrāj nauda. Uzsvars ir uz vārdu “jāsakrāj”, jo investēšanai ņemt kredītu nav prātīga ideja. Kad sākotnējā ieguldāmā summa ir sakrāta, tad vispirms uzstādi mērķi: cik lielu summu, cik ilgā laikā gribi nopelnīt. Noteikti jāņem vērā visas izmaksas un nodokļi, kas investīciju periodā jāmaksā.

Pēc tam jāizvēlas sava investēšanas stratēģija jeb – kur tu gribi ieguldīt? Akcijās, parādzīmēs vai varbūt kaut kur citur? Jebkurš investīciju objekts prasa laiku un uzmanību, ja gribi savu ieguldīto naudu atpelnīt. Piemēram, ja ieguldi akcijās, visu laiku jāseko akciju tirgum un ātri jāreaģē uz attiecīgām izmaiņām, bet, ja sniedz aizdevumu uzņēmumam, tad ir citādi. Sāc ar to, ka izveido stratēģiju un izvēlies sev piemērotu investīciju vidi. Vides ir dažādas, un katrai ir savi plusi un savi mīnusi, kā arī savi riski. Iesakām vispirms pakonsultēties ar zinošiem draugiem un paziņām, apmeklēt attiecīgus kursus, kā arī speciālo literatūru bibliotēkās un grāmatnīcās, skatīties un klausīties radio un televīzijas pārraides par šo tēmu. Tādā veidā tu iepazīsi dažādas atziņas un izplatītākās prakses.

Pēc tam laiks papētīt dažādu uzņēmumu informāciju. Ar ko tie nodarbojas? Kādi ir to līdzšinējie sasniegumi un nākotnes plāni? Kādas ir investēšanas iespējas? Kāda ir rentabilitāte? Vācot informāciju, domā ilgākā perspektīvā: kādi ir riski un cik daudz naudas esi gatavs zaudēt, pirms saproti, ka pasākums ir izgāzies. Kad izvēli esi izdarījis, pārbaudi vēlreiz visus rādītājus un, ja nepieciešams, konsultējies ar kādu lietpratēju.

Jāņem vērā arī šādi pamatbaušļi:
  • Neinvestē naudu, kuru tev var drīz ievajadzēties. Investējot jārēķinās, ka nevarēsi katrā laikā dabūt savu naudu atpakaļ. Naudu, kas nepieciešama sezonas precēm un neparedzētiem apstākļiem, glabā atsevišķā kontā, kuram vari jebkurā brīdī piekļūt.
  • Tev nav jāizvēlas katra akcija atsevišķi. Investēt var arī fondos, kas apvieno konkrētas nozares uzņēmumus un/vai reģionus.
  • Populāri uzņēmumi vai fondi ne vienmēr garantē izdošanos. Visu laiku kontrolē tirgu un fona informāciju, papildini zināšanas un pieredzi, kā arī konsultējies ar ekspertiem.
  • Neliec visas olas vienā grozā. Lai pazeminātu riskus, jāiegulda dažādās firmās.
  • Paturi acīs savu ilgtermiņa mērķi. Nesteidzies pēc katras pirmās negatīvās ziņas tūlīt mainīt savu investīciju portfeli. Kādu brīdi pavēro un novērtē situāciju, lai saprastu, kā tā ietekmēs tavus varbūtējos ienākumus tālākā nākotnē.
  • Neļauj pār sevi valdīt emocijām. Ja esi investējis vai turpini investēt kādā firmā aiz sentimentāliem apsvērumiem, tad ir liela varbūtība, ka neesi adekvāti izvērtējis riskus un iespējas nopelnīt.
  • Ātri bagāts kļūt nevar. Vajadzīgs laiks, kamēr investīcijas sāk sevi atpelnīt, jo attiecīgā pieredze un ienesīgs portfelis nerodas vienā naktī. Laika gaitā mainīsies gan tava stratēģija, gan uzņēmuma rentabilitāte.
  • Savāc dažādu avotu sniegtās tirgus prognozes un analīzes. Tādā veidā gūsi objektīvāku priekšstatu, jo katrs autors ne tikai raugās no sava skatupunkta, bet arī dažreiz mēdz pielaist kļūdas.
  • Uzmanies no krāpniekiem. Ar Finanšu un Kapitāla Tirgus Komisijas un Patērētāju Tiesību Aizsardzības Centra mājas lapu, kā arī attiecīgu forumu palīdzību tie ātri identificējami. Ir spēkā arī likums – ja kaut kas izskatās pārāk labi, tad tā nevar būt taisnība.
  • No neveiksmēm nevar izvairīties. Kādā brīdī, īpaši investēšanas sākumā, tu pieļausi kļūdas un negūsi cerēto peļņu, vai vispār zaudēsi naudu. Cik daudz, tas atkarīgs no tā, kur un cik lielas summas esi investējis. Ja summa salīdzinoši maza, uztver to kā vērtīgu mācībstundu un kritiski izvērtē savu līdzšinējo stratēģiju. Ja nepieciešams, lūdz padomu.
  • Ja neesi drošs, lūdz padomu. Vari jautāt kursu pasniedzējiem, konsultantiem, nozares speciālistiem, kā arī zinošiem draugiem.
  • Vienmēr ir kaut kas, ko vēl iemācīties. Tāpēc regulāri lasi, konsultējies, apmeklē kursus.
  • Ja tomēr tā lieta neiet, tad nevajag sevi mocīt. Ja pēc kāda laika saproti, ka investēšana nav tava lieta vai ja zaudē lielas naudas summas, tad labāk no šīs nodarbes atteikties. Ir taču arī citas iespējas, kā nopelnīt papildu naudu.

Apdrošināt vai nē – tāds ir jautājums

ceturtdiena oktobrī 4, 2018

Gan jau šad un tad ir nācies nodomāt: ak, ja man būtu bijusi apdrošināšana! Acīmredzot visai bieži nonāc pie jautājuma, apdrošināt vai nē. Skaidrs, ka ne jau jebkura iegādātā, nomātā vai aizņemtā manta jāapdrošina. Atbilde par apdrošināšanas nepieciešamību nav viennozīmīga. Dažs labs uzņēmīgs apdrošināšanas aģents tev piestāstīs pilnu galvu, kāpēc tev vajadzīga tieši šī pakete un ka labāk laicīgi nodrošināties nekā pēc tam nožēlot – taču ikmēneša maksa, lai cik maza, tomēr arī ir nauda. Tāpēc pārskati visu beigās esošo sarakstu un izvērtē savas reālās vajadzības un iespējamos riskus. Apdrošināt vai tomēr neapdrošināt – abos gadījumos tava izvēle ietekmēs gan tavus pašreizējos, gan nākotnes izdevumus. Cita lieta, cik lielā apjomā.

Viedierīču apdrošināšana

Viedtālruņi un planšetdatori ir visvieglāk plīstošās lietas mājās. Īpaši, ja mājās ir mazi bērni. Vairākas firmas piedāvā iekļaut šo ierīču apdrošināšanu mājas vai auto apdrošināšanas paketē, taču derētu papētīt arī atsevišķās apdrošināšanas iespējas. Tad varēsi pārliecināties, kurš risinājums ir labāks. Tādā vai citādā veidā, bet viedierīču apdrošināšanu der apsvērt, jo citādi var gadīties, ka par sasista stikliņa labošanu samaksāsi pusi no ierīces cenas.

Citu ierīču un kustamās mantas apdrošināšana

Var apdrošināt arī televizoru, radio, ledusskapi, kā arī vairākas ierīces kopā kā komplektu. Tā kā elektronisko ierīču vērtība laikā ļoti strauji krītas, tad ļoti rūpīgi izpēti apdrošināšanas noteikumus. Īpaši svarīgs faktors ir pašriska lielums. Ja tas sastāda lauvas tiesu no jaunas ierīces cenas, tad labāk nemaz neapdrošināt. Kustamās mantas apdrošināšana svarīgāka ir tiem, kas dzīvo īrētā dzīvoklī. Svešās mantas apdrošināt nevajag, bet par savām gan der parūpēties. Vispirms gan izrunā ar īpašnieku līguma noteikumus. Varbūt viņa dzīvokļa apdrošināšana iekļauj arī tajā esošo lietu apdrošināšanu.

Mājas apdrošināšana

Savā mājā vienmēr tiek ieguldīts visvairāk laika un naudas. Taču gadās pat, ka zagļi izrauj dzīvžogu no zemes. Bez zagļiem māju apdraud arī dabas katastrofas un nelaimes gadījumi kaimiņu mājā. Tāpēc mājas apdrošināšana ir vairāk nekā ieteicama. Taču vispirms izpēti tirgu un salīdzini dažādus piedāvājumus.

Dzīvības apdrošināšana

Tik daudzi cilvēki dzīvības apdrošināšanai atmet ar roku, jo doma par nāvi ir nepatīkama. Taču dzīvības apdrošināšana jau nav domāta sev pašam. Ja tavā ģimenē ir cilvēki, kas ir tieši atkarīgi no taviem ienākumiem, tad būtu vērts apsvērt dzīvības apdrošināšanu. Neļaujies drūmām domām, bet apskati piedāvājumus.

Aizdevuma apdrošināšana

Var apdrošināt gan kredītkartes aizdevumus, gan lielākus aizdevumus. Šeit jāpārdomā, cik liels ir risks, ka radīsies problēmas ar maksājumiem un cik lielu papildu maksājamo summu rada aizdevuma apdrošinājums. Ja esi diezgan drošs, ka var rasties problēmas ar atmaksāšanu, tad labāk vispār kredītu neņem. Tomēr nekad nevari būt pilnīgi drošs, ka nezaudēsi darbu un ka tava veselība vienmēr būs kārtībā. Par aizdevuma apdrošinājumu der padomāt arī tad, ja esi ģimenē galvenais pelnītājs.

Mājdzīvnieku apdrošināšana

Arī ar mājdzīvniekiem notiek nelaimes. Diez vai tu gribētu nonākt situācijā, kad naudas trūkuma dēļ esi spiests likt savu mīluli iemidzināt. Vispārējā likumsakarība – jo lielāks vai retāks dzīvnieks, jo lielāki ārstēšanas izdevumi. Apdrošinot mājdzīvnieku, jārēķinās arī ar viņa mūža garumu – piemēram, kāmi apdrošināt nav lielas jēgas.

Kasko un satiksmes apdrošināšana

Pat ja pats esi ļoti priekšzīmīgs satiksmes dalībnieks, jāatceras, ka satiksmē ir papilnam dažādu šaubīgu elementu: nepieredzējuši vadītāji, dīvaini braucēji, slikti ceļi, kā arī briesmīgi laika apstākļi. Tāpēc šeit nav ilgi jādomā. Sākot ar bleķu iebuktēšanu līdz pat nopietniem atgadījumiem – vari būt drošs, ka ikmēneša maksājumi 100% atmaksāsies.

Ceļojumu un veselības apdrošināšana

Viss atkarīgs no ceļojuma mērķa, garuma un kofera satura. Ja tu tikai uzmet mugurā somu un ar autobusu aizlaid uz pāris dienām uz Tallinu, tad ceļojuma apdrošināšana šķiet lieka. Taču garākos un ilgākos ceļojumos var rasties problēmas ar bagāžu, tehniku, ceļojuma neparedzētu pārtraukšanu. Veselības apdrošināšana ir atsevišķa tēma. Eiropas Savienībā der ārstniecības apdrošināšanas karte EVAK, ko var pasūtīt Nacionālās veselības dienesta mājaslapā. Ceļojot ārpus Eiropas Savienības, būtu vērts tomēr apdrošināt veselību. Arī visveselākais cilvēks var saslimt vai iekļūt nelaimes gadījumā, bet medicīnas izdevumi ārzemēs ir ļoti lieli. Labāk baidīties, nekā nožēlot.

Ko ņemt vērā, izvēloties apdrošināšanu

Noskaidro atbildes uz šādiem jautājumiem:

  • Cik liels ir pašrisks?
  • Kāds ir apdrošināšanas periods?
  • Cik liels ir mēneša maksājums un apdrošināšanas summa?
  • Kuros gadījumos zaudējumi netiks atlīdzināti?
  • Kādā veidā jāpierāda nodarītais zaudējums?
  • Ko piedāvā konkurenti?
  • Kas rakstīts ar “maziem burtiņiem”?

Pierakstām ar sarkanu: procenti no kredīta atlikuma vai kredīta summas?

otrdiena oktobrī 2, 2018

Noteikti esi redzēji internetā vai televīzijā aizdevumu reklāmas. Tevi pievilina ar piedāvājumu, kurā visa sāls ir – ai, cik izdevīgi procenti. Un reklāmas balss dzied tik bezrūpīgi, gluži kā putniņš zarā, nemaz nepieminot, ka jāpievērš uzmanība ne tikai aizdevuma procentiem, bet arī citiem aspektiem. Dažkārt ekrānā parādās milzīgs teksta bloks ar sīkiem burtiņiem, kāds, visticamāk, būs atrodams dažās zāļu informācijas brošūrās. Skaidrs, ka tev šajā brīdī smadzenes izslēdzas un ieslēdzas emocijas – ja jau piedāvā tik labu izdevību, tad kā no tās var atteikties? Vannas istabas boileris jau sen prasās tikt nomainīts, auto drīz var palikt uz ceļa, vai arī vēl kāda neatliekama vajadzība nepacietīgi „brēc”. Reiz taču lietas jāsaved kārtībā!

Stop! Brītiņu padomā.

Ar ko sākt?

Pirms „ienirsti” dažādo terminu un skaitļu pasaulē, noskaidro, vai piedāvātā aizdevuma procenti tiek rēķināti no aizdevuma atlikuma vai aizdevuma summas? Pirmajā gadījumā procentu maksājums samazinās līdz ar atlikumu. Otrajā gadījumā – lai cik no aizņēmuma būsi jau atmaksājis, procentu maksājums aizvien būs tāds pats.

Paskaidrosim ar vienkāršu piemēru. Pieņemsim, ka tu aizņemies 1000 eiro ar 10 procentu likmi  uz trijiem gadiem. Lai lieki nesarežģītu skaidrojumu, šobrīd neminēsim visus pārējos maksājumus. Dodot kredītu, tev tiks piestādīts atmaksas grafiks, kur būs dotas atmaksas summas pa mēnešiem, izdalot atsevišķi procentu un pamatsummas atmaksas lielumus.

Ja procenti tiek rēķināti no aizdevuma atlikuma, tad pirmajā mēnesī tu procentos maksāsi 8,33 eiro. Aprēķins izskatās šāds:

1000€ * 10% / 12 mēneši = 8,33€

Tam tiek pieskaitīts pamatsummas maksājums, kā rezultātā iegūst mēneša maksājumu, kas tiek atskaitīts no atmaksājamās summas. Pieņemsim, ka tev ir izlīdzinātais atmaksas grafiks, saskaņā ar kuru aizdevuma atlikums 976,07 eiro. Nākamā mēneša procenti tiks rēķināti jau no šīs summas, un tas būs 8,13 eiro. Pēc gada tavs aizdevuma atlikums būs jau 672,82 eiro, un procenti no tā 5,61 eiro. Tādā veidā procentu maksājums visu laiku samazinās.

Tagad pieņemsim, ka tava aizdevuma procenti tiks rēķināti no aizdevuma summas. Šeit vairs nav nekas gari rēķināms. Nav svarīgi, vai aizdevuma atlikums ir 1000, 500 vai 300 eiro, tu katru gadu maksāsi procentus 8,33 eiro. Kā jau vari iedomāties, pēc pāris gadiem atšķirība no pirmā varianta jau būs diezgan nozīmīga.

Ko tālāk?

Lai sirds būtu mierīga, salīdzini dažādu aizdevumu piedāvājumu atmaksājamās summas un kredītu procentu likmes. Izdevīgi procenti ne vienmēr nozīmē labu kredītu. Jāizpēta arī, kādi papildu maksājumi jāveic, kādas ir sankcijas, kā arī kā notiek aizdevuma pirmstermiņa atmaksa.

5 jautājumi par naudu, kurus izrunāt ar savu pusaudzi

ceturtdiena septembrī 27, 2018

Izdzirdot vārdu “pusaudzis”, vispirms iedomājamies untumainu jaunieti, kas vairs nav bērns, bet nav vēl arī gluži pieaudzis. Patiesībā pusaudži ir dažādi, dažādiem temperamentiem un interesēm. Taču viņus visus vieno viena kopīga vēlme – ātrāk uzsākt patstāvīgu dzīvi. Pārceļoties dzīvot patstāvīgi, jaunietis nonāk izaicinājuma priekšā – kārtot pašam savu dzīvi un darbu. Tajā visā liela loma ir naudai, tāpēc ir svarīgi jau laikus pierast apieties ar naudu. Zemāk lasi piecas galvenās tēmas, kuras vajadzētu izrunāt ar jaunieti vēl pirms viņš vai viņa beidz skolu.

1. No kā sastāv alga?

Daudziem pusaudžiem jau ir zināma darba pieredze, piemēram, zemeņu lasīšanā vai darbā veikalos. Tomēr īstu sapratni par to, no kā veidojas algas skaitlis, tā nedod. Vispirms vajadzētu iepazīties ar dažādiem algu līmeņiem dažādās nozarēs. Izrunājiet arī tādas lietas kā bruto un neto alga, šie jēdzieni reizēm nav īsti skaidri pat pieaugušajiem. Iesakām izmantot nelielu triku, lai ielāgotu atšķirību starp jēdzieniem “bruto alga” un “neto alga”. Vārds “neto” ietver priedēkli “ne”, ko varētu interpretēt arī kā “bez” nodokļiem (jebšu cik alga būs “uz rokas”). Jāpievērš uzmanība dažādajiem nodokļiem un tam, ko katrs no tiem nodrošina.

2. Kur šī alga tiek tērēta?

Pusaudža ienākumi lielā mērā atkarīgi no viņa vecākiem. Taču, cik daudz naudas tiek tērēts pārtikai, cik mājoklim un cik dažādām interesēm – tajā viņi diez vai īpaši iedziļinās. Vienmēr tas viss ir, no kaut kurienes jau uzrodas. Tāpēc būtu lietderīgi iesaistīt pusaudzi ģimenes budžeta plānošanā. Parādīt, cik daudz naudas aiziet ēdienam, internetam, televīzijai, telefonam, dažādiem maksājumiem un kredītiem, izklaidei... Ja pusaudzis vēl nav zaudējis interesi, tad parādīt, kā notiek rēķinu apmaksa. Mūsdienās skaidrās naudas maksājumi gandrīz izzuduši, savu uzvaras gājienu svin banku kartes, tiešie maksājumi, internetbanku pārskaitījumi.

3. Kā plānot ikmēneša maksājumus?

Kad esi iepazīstinājis ar ģimenes budžetu, laiks pievērsties vispārīgiem principiem. Kas zina, par ko mācīsies un strādās tavs pusaudzis nākotnē. Varbūt viņš nepaliks dzimtajā pilsētā un pat ne valstī. Vajadzētu iepazīties ne tikai ar sava budžeta plānošanu, bet arī ar alternatīvām metodēm. Pastāsti viņam, ka vienmēr jābūt gatavam negaidītiem izdevumiem un ko darīt, ja izrādās, ka nepieciešamie izdevumi lielāki, nekā pieļauj ikmēneša alga. Viena lieta ir runāt par izdevumu kontroli, taču jādomā arī par nākotnes ienākumiem. Piemēram, doma par bērnu uzturēšanu rada šausmas ikvienā pusaudzī, taču jāatceras, ka tas ir atbalsts vecumdienās. No algas lieluma atkarīgs arī bezdarbnieka pabalsts, nākotnes pensija, kredīta iespējas un daudz kas cits. Noteikti arī nekautrējies pastāstīt par savu negatīvo budžeta plānošanas pieredzi.

4. Kā izpaužas taupība?

Taupības jautājums ir saistīts ar iepriekšējo tēmu, taču būtu laiks pakavēties pie jautājuma, kāpēc vispār būtu jātaupa. Ceļojumi, ieguldījumi mājoklī, dažādi neparedzēti apstākļi – parasti tie nav nosedzami ar mēneša ienākumiem. Nav obligāti jākrāj kādam lielam mērķim. Galvenais ir sākt to darīt iespējami agri. Ja jau no 16 gadiem sāk atlikt katru mēnesi kaut vai pa desmit eiro, pāris gados var sakrāt jau gluži pieklājīgu summu. Ja jūsu pusaudzis ir uzņēmīgs, var viņu iepazīstināt ar dažādām noguldīšanas, investēšanas vai sava biznesa veidošanas iespējām. Jebkuram no trim minētajiem nepieciešams sākuma kapitāls.

5. Kā tiek uzkrāts pensijai?

Laikam grūti atrast pusaudzim vēl mazāk interesantu un tālāku tēmu. Tomēr vajadzētu ar to jau laicīgi iepazīstināt, lai nākotnē nebūtu nepatīkamu pārsteigumu. Atkal jau ir spēkā likums – jo agrāk, jo labāk. Iepazīstini pusaudzi ar dažādām darbībām, ar banku un valsts lomu. Pastāsti, kā profesijas izvēle, bērnu skaits un citi faktori, ar kuriem vajadzētu iepazīties pirms pensionēšanās, ietekmēs pensijas lielumu. Noteikti pieminiet arī, ka dzīvē nekad nevar būt drošs, tāpēc uz pensiju vien paļauties nevar.