Šķiršanās naudasmakā

ceturtdiena jūnijā 27, 2019

Kad Marija ar Juri satiekas, iemīlas un sāk dzīvot kopā, viņi noteikti nedomā par to, ka Marijai vienā jaukā dienā varētu iepatikties Pēteris vai Jurim - Tīna. Taču tā notiek, un tur neko nevar darīt – mūsu paziņu lokā ir krietni vairāk to, kas vismaz vienreiz ir šķīrušies, nekā to, kas “atnāca, ieraudzīja, uzvarēja” ar pirmo mēģinājumu. Mājokļa kredīts, bērnu vajadzības, nomaksas, līzingi... Visas šīs saistības savulaik uzņemtas bez īpašām grūtībām, lai uzlabotu dzīves apstākļus, un, rēķinoties ar divām algām, ar ko šīs saistības apmaksāt. Bet kā saglabāt apmēram tos pašus dzīves standartus, kad divu algu vietā pēkšņi ir tikai viena? Šis jautājums skāris daudzus. Daži padomi no šķīrušos cilvēku pieredzes, kurus vajadzētu likt aiz auss.

Nelec augstāk par savu sēžamvietu

Ietiepīgais teiciens “es varu arī viena pati tikt galā!” iesākumā rosina turpināt visu tāpat kā iepriekš. Bet vai tas ir saprātīgi? Nav taču obligāti vajadzīgas angļu valodas privātstundas piecgadīgam bērnam, bet skolēna sporta nodarbību atzīme nav atkarīga no sporta kurpju zīmola. Jā, skaidrs, ka ikviens vecāks pēc šķiršanās galvenokārt vēlas, lai neciestu bērni, taču realitāte ir tāda, ka šīs vērtības tomēr nākas pārvērtēt.

Rēķinies, ka būs izdevumi, kādu iepriekš nebija.

Protams, ka tev ir radusies sajūta, ka visi līdzšinējie izdevumi jau tāpat bija uz taviem pleciem. Taču, sastādot savu “jaunās dzīves” budžetu, jābūt gatavam arī uz to, ka var parādīties kaut kas jauns. Piemēram, atkarībā no šķīrušos vecāku jaunajām dzīvesvietām, var tūlīt ievajadzēties atrast bērnu pieskatītāju. Ja pirms tam abi vecāki bērnu pieskatīšanu varēja sadalīt savā starpā, tad tagad, ja pēc šķiršanās katrs dzīvo citā pilsētā, vecākam, pie kura paliek bērns, nākas meklēt palīdzību no malas.

Ar vienreizējiem lielākiem izdevumiem jārēķinās arī tad, ja otrs pārceļoties prom ir paņēmis līdzi, piemēram, televizoru vai ledusskapi (uz ko tam ir arī tiesības, ja devis līdzvērtīgu ieguldījumu līdzšinējā sadzīvē). Ja tev nav ietaupījumu, taviem turpmākajiem ikmēneša izdevumiem jāpieskaita arī nomaksa par jaunās tehnikas iegādi.

Alimentu jautājumā nav vietas lepnumam

Kad sirds vēl sāp pēc šķiršanās, dažkārt nepatīkamo bērnu uzturnaudas jautājumu vecāki cenšas nolikt otrajā plānā. Alimentu pieprasīšanu dažkārt mēdz uzskatīt par vājuma izpausmi, tādējādi it kā parādot, ka viena vai viens vecāks nespēs tikt galā. Taču tas nav īstais veids, kā demonstrēt savu lepnumu. Vecākam, kas nedzīvos ar bērnu, arī jāpiedalās bērna audzināšanā un nepieciešamo izdevumu segšanā.

Dzīvesvieta nav jāsaglabā par katru cenu

Dzīvesvieta, ko varēja atļauties divatā, var izrādīties par dārgu vienam pelnītājam. Taču nereti, vai nu cenšoties kaut ko pierādīt bijušajam dzīvesbiedram, vai arī bērnu dēļ, bijušo dzīvesvietu cenšas saglabāt par katru cenu. Tas ne vienmēr ir saprātīgi. Pārcelšanās uz mazāku platību nav vājuma pazīme, bet gan veselais saprāts. Arī bērni sapratīs, ja viņiem paskaidros, ka lētāka dzīvesvieta dos iespēju sakrāt, piemēram, akvaparkam vai ceļojumam.

Finanšu ietekme uz pāru attiecībām

ceturtdiena jūnijā 20, 2019

Bieži izskan viedoklis, ka, apprecoties vai vienkārši dzīvojot kopā, finansiālā nākotne ir drošāka. Uzsākot kopīgu dzīvi, izdevumiem uz cilvēku vajadzētu samazināties, savukārt ienākumu bāzei - augt. Protams, ar nosacījumu, ka abiem partneriem naudas lietas ir kārtībā un visi ar naudas lietām saistītie lēmumi tiek pieņemti kopā. Uzsākot ilglaicīgas attiecības, svarīgs faktors ir caurskatāmība un paredzamība - slepenībā vai steigā pieņemti finansiālie lēmumi var ļoti kaitēt kā pāra attiecībām, tā arī katra individuālajam finansiālajam stāvoklim.

Pie  mums laiku pa laikam vēršas klienti, kuru finansiālais stāvoklis ir sarežģījies tieši pēc attiecību uzsākšanas,  tāpēc ar TF Bank juristu izveidojām pamatīgu pārskatu par galvenajiem finanšu aspektiem, kas ietekmē pāru attiecības un kurus vajadzētu zināt ikvienam, neatkarīgi no pašreizējā attiecību stāvokļa.

1. Dažādas mantiskās attiecības

Slēdzot laulību, mantiskās attiecības var risināt vienā no trim veidiem: kopīgs īpašums, šķirtais īpašums vai īpašuma pieauguma ieskaits.

Kopīgs īpašums – no visa, kas tiek iegādāts laulības laikā, vienlīdzīgas daļas pieder katrai no pusēm. Tāpēc visi darījumi būtu jāveic kopīgi. Pirms laulības iegūtais īpašums pieder katrai personai atsevišķi un šķiršanās gadījumā dalīts netiek. Taču te ir divi “bet”. Piemēram, ja dzīvesvieta ir dalītais īpašums, ja tas tiek izmantots ģimenes interesēs, īpašnieks var ar to rīkoties, tai skaitā aplikt ar hipotēku, atsavināt, nodot lietošanā trešajai personai un tamlīdzīgi,  tikai ar dzīvesbiedra piekrišanu. Tāpat arī, ja īpašums iegādāts kredītā, kas tiek atmaksāts no kopējiem ienākumiem, šķiršanās gadījumā otra puse var pieprasīt pusi iemaksātās naudas atpakaļ (pat ja tā nav nekustamā īpašuma īpašnieks).

Šķirtais īpašums – īpašums pieder tam, uz kā vārda ir reģistrēts. Kopīgs īpašums tiek iegādāts pēc vienošanās. Piemēram, ja pāris nopērk dzīvokli, kuru reģistrē uz A vārda, bet kredītmaksājumus veic B, tad pēc šķiršanās šis nekustamais īpašums paliek personai A. Taču, ja īpašums tiek reģistrēts uz abu vārda, šķiršanās gadījumā tas tiek sadalīts.

Īpašuma pieauguma ieskaits – katra no pusēm ir laulības laikā iegādātā īpašuma vienīgais īpašnieks, un tā arī atbild par saistībām. Izņēmums ir ģimenes kopējās dzīvojamās platības iegāde. Tam vajadzīga abu pušu piekrišana, neatkarīgi no tā, kam īpašums piederēs. Veicot ieskaitu par laulības laikā iegādāto īpašumu, netiek ņemts vērā šāda veida īpašums: pirms laulībām kādam no laulātajiem īpašumā esošā manta, laulības laikā bez maksas iegūtā manta, tiesības, kas izriet no kaitējuma veselībai vai ķermeņa bojājumiem, kā arī valsts un obligātās pensiju apdrošināšanas, kā arī īpašums, kas ir iegādāts uz tāda īpašuma rēķina, uz kuru neattiecas ieskaits.
Bez jau minētajiem variantiem mantiskās attiecības var regulēt ar laulības līguma palīdzību.

2. Ienākumi un to plānošana

Pirms pastāvīgu attiecību uzsākšanas katrai no pusēm jau ir izveidojušies savi tērēšanas un uzkrāšanas paradumi. Atšķirīga ir arī cilvēku attieksme pret budžeta plānošanu. Uzsākot kopdzīvi, pāris izstrādā kopīgu ienākumu-izdevumu sistēmu. Vairumā gadījumu abi vienojas par to, kā tiek sadalīti ikdienas izdevumi, kā arī par lielākiem izdevumiem tuvākajā nākotnē (piem., brīvdienu ceļojums, auto iegāde un tml.). Taču par tālāko nākotni parasti daudz nedomā.

Nākotni ietekmē, piemēram, aplokšņu alga. Ja visi vai daļa ienākumu ir nelikumīgi, tas ir slikts variants abām pusēm. Šajā gadījumā var būt ne tikai  problēmas dabūt kredītu vai valsts atbalstu – aplokšņu alga būtiski negatīvi ietekmē arī iespēju aizsargāt savas tiesības. Tādējādi grūtībās nonāk arī darbinieka dzīvesbiedrs, kuram nākas segt vairāk pāra kopējo izdevumu. Īpaši smagi tas ir tādā gadījumā, ja aplokšņu algas saņēmējs saslimst vai nokļūst nelaimes gadījumā un zaudē darbaspējas.

Otrs spilgts piemērs skar tos, kas otro reizi uzsāk kopdzīvi vai dodas laulībā. Ja vienai vai abām pusēm ir bērni no iepriekšējās kopdzīves, tie ir jāturpina uzturēt arī pēc jaunās kopdzīves uzsākšanas. Negribam vilkt svītru pāri romantikai, tikai aicinām pamatīgi pārdomāt savu budžetu - iepriekšējās kopdzīves saistības nevar izzust vienā dienā.

Dažkārt tiek pieņemts lēmums visus ģimenes ienākumus ieskaitīt kopējā kontā. Taču var gadīties, ka tas tiek darīts, lai izvairītos no tiesu izpildītājiem, ierobežotu kaitīgu dzīvesveidu, vai arī nolūkā veikt ekonomisko vardarbību. TF Bank jurists iesaka uzmanīgi izturēties pret ideju ieskaitīt savus ienākumus kāda cita kontā. Ja neskaita kopīgā īpašuma režīmu, kopīga konta pārvaldīšana ir vienošanās jautājums. Ja kādā brīdī sāks šķist, ka otra puse tevi ierobežo, to būs gandrīz neiespējami pierādīt.

3. Kopdzīve un kredīti

Vēl viena izplatīta prakse: ģimenes vajadzībām tiek paņemts kopīgs kredīts vai arī nopirkta sadzīves tehnika uz nomaksu. Parasti kredītu noformē uz viena dzīvesbiedra vārda, taču to maksā abi, vai arī sadala izdevumus kā citādi. Ja attiecības ir stabilas un ģimenes budžets sastādīts saprātīgi, tad šis ir labs risinājums. Taču, ja neesat drošs par savu kopdzīvi, tad pirms līguma parakstīšanas labāk piebremzēt un padomāt, jo strīda gadījumā otra puse var paziņot, ka par šādu kredītu neko nezina un tā atmaksu neveiks.

Taču, ja viena puse paņem šādu kredītu, otrai nezinot un vēlāk nespēj to nomaksāt,  kredīta devējs var griezties tiesā un pieprasīt aizdevumu atdot. Tad tiks pieprasīta kopīpašuma sadalīšana, lai pārdotu parādā esošā dzīvesbiedra daļu, un tas var radīt ļoti apgrūtinošu situāciju otram. Ņemot kopīgu kredītu, pārdomājiet visus iespējamos scenārijus. Var gadīties ne tikai strīdi, bet arī citi nepatīkami apstākļi: ilgstoša slimošana, darba zaudējums, dažādi nelaimes gadījumi – jums vienmēr jābūt arī plānam B.

4. Neveiksmīgs bizness un valdes locekļa saistības

Uzsākot kopdzīvi, jānoskaidro, ar ko īsti otra puse nodarbojas un kāda ir attiecīgās nozares perspektīva. Jāatceras, ka uz valdes locekļiem attiecas citi bezdarba apdrošināšanas noteikumi un ka viņiem par saviem lēmumiem var nākties atbildēt finansiāli.

Piemēram, ja valdes locekļa vainas dēļ uzņēmums cieš zaudējumus, tie, visticamāk, būs jāatmaksā no personīgajiem līdzekļiem. Lai nomaksātu dažādus sodus un sankcijas, valdes loceklis spiests ķerties pie personīgajiem kontiem un īpašumiem. Ja ar tiem nepietiek, jāpārdod sava daļa no kopīgā īpašuma. 

5. Mantošana

Kopīgā īpašuma režīmā katrai no pusēm pieder puse kopīgā īpašuma. No mirušā dzīvesbiedra palicējs manto vēl vismaz 25% (ja ir pirmās pakāpes mantinieki – bērni), pārējā daļa tiek sadalīta pārējo mantinieku starpā. Ja pirmās pakāpes mantinieku nav, dzīvesbiedra mantojuma daļa palielinās. Ja kopdzīve bija nereģistrēta, tad mirušā dzīvesbiedra daļu otra puse var mantot tikai, ja tas ir noteikts testamentā.

Mantojuma pieņemšana nav obligāta, taču, ja mantojumu pieņemat, tas jāpieņem pilnībā. Diemžēl nav iespējams, ka mantojat nekustamo īpašumu, automašīnu un citas noderīgas lietas, bet parādus atstājat kādam citam. Ja nezināt, cik lieli ir dzīvesbiedra parādi, varat prasīt mantojamā īpašuma inventūru. Protams, tas saistīts ar zināmiem izdevumiem, un inventūras pieprasījums jāiesniedz trīs mēnešu laikā pēc tam, kad mantinieks uzzina, ka mantojums varētu nebūt pietiekams parādu segšanai. Ja izrādās, ka mantojums ir ar mīnus zīmi (saistību ir vairāk nekā īpašuma), tad, lai atbrīvotos no saistībām, parasti pēc mantojuma pieņemšanas tiek izsludināts mantotā īpašuma bankrots.

Padomi, kā saprātīgi aizņemties

ceturtdiena aprīlī 18, 2019

Auto neiet, karstā ūdens boileris jāmaina, neieplānots zobārsta apmeklējums… Dzīvē aizvien gadās neparedzētas situācijas, kuras var atrisināt tikai ar aizņēmuma palīdzību. Taču šim lēmumam jābūt labi pārdomātam, un, pats galvenais, jābūt skaidram priekšstatam par visiem skaitļiem. Kredīti tomēr nav tā tēma, ar ko mēs saskaramies katru dienu. Tāpēc pastāstīsim, kā aizņemties saprātīgi un atbildīgi, kādi ir galvenie principi, pēc kuriem vadīties?

Vai man tiešām jāņem kredīts?

Tas ir pirmais jautājums, ko sev jāuzdod, turklāt ne tikai vienu, bet divas, trīs un četras reizes. Varbūt ir iespējams tos lielos izdevumus: vannasistabas remontu, auto iegādi vai slēpošanas braucienu atlikt uz laiku, kad būs dzēstas kādas iepriekšējās saistības un tādējādi ekonomiskais stāvoklis uzlabojies?

Izvērtē iespējamos riskus. Neviena darbavieta nav mūžīga, neviens bizness nav garantēti veiksmīgs un var vienā brīdī sabrukt. Tāpēc izvērtē reālistiski savus ienākumus, izdevumus un īpašumus un aizņemies nedaudz mazāk, nekā ļautu tava kredītspēja. Ņem vērā arī to, ka noteikti nav ieteicams ņemt patēriņa kredītu, liekot ķīlā nekustamo īpašumu.

Ja nu aizņēmums nepieciešams kādam citam cilvēkam, nevis tavām personīgajām vajadzībām, tad 99,99% gadījumu atbildei jābūt “nē”. Kredīts ir saistības, kas noteikti ietekmēs vai pat apdraudēs tavus ienākumus. Uzmanīgi jāattiecas arī pret galvošanu. Ja aizņēmējam nebūs iespēju vai vēlmes parādu atdot, tas tiks pieprasīts no galvotāja. Bet galvenais, ka arī galvotais kredīts tiek skaitīts pie galvotāja kredītsaistībām, tāpēc tas var būt par šķērsli, ja galvotājam pašam būs nepieciešams ņemt kredītu.

No kā aizņemties?

Lieli, starptautiski uzņēmumi, kā arī Latvijas tirgū zināmi uzņēmumi noteikti ir daudz drošāki nekā mazi un/vai darbību tikko uzsākuši uzņēmumi. Reklāmu var uztaisīt ikviens, tāpēc ir jāizpēta visa ar uzņēmumu saistītā informācija. Noteikti vajag izpētīt kompānijas mājas lapu; ieteicams pārskatīt arī informāciju Finanšu un kapitāla tirgus komisijas un Patērētāju tiesību aizsardzības centra vietnēs. Arī radu un draugu sniegtā informācija var būt būtiska, īpaši, ja viņi ir nesen izmantojuši līdzīgus kredītu pakalpojumus.

Kad visa iespējamā informācija ir iegūta, izvēlies vismaz trīs uzņēmumus un palūdz tiem piedāvājumus un līgumu paraugus, lai tos varētu vienu ar otru salīdzināt. Pieteikumus var sūtīt tik daudz firmām, cik vien grib. Saistības sākas tikai ar līguma parakstīšanu, un pat tad vēl ir iespēja 14 dienu laikā no aizņēmuma atteikties, atmaksājot tikai pa šo laiku uzkrājušos procentus.

Kā salīdzināt piedāvājumus?

Dažādu piedāvājumu salīdzināšanai noteikti skaties uz gada procentu likmi (GPL) un kredīta kopējām izmaksām. Jo lielākas kredīta kopējās izmaksas, jo lielāka summa būs jāatmaksā. Turklāt aizdevēja reklamētās it kā zemās procentu likmes nebūt nenozīmē, ka kredīta izmaksas būs zemas – pievērs uzmanību līguma noslēgšanas maksai, pārliecinies, vai nav dažādas papildus ikmēneša maksas par “administrēšanu” vai “līguma kontroli” un, ja ir, vai tās tev ir pieņemamas? Daži aizdevēji vēl joprojām norāda procentu apmēru nevis no aizdevuma atlikuma, bet no sākotnējās summas, tādējādi parādot savu piedāvājumu stipri labāku, nekā tas patiesībā ir.

Neaizmirsti arī pārliecināties, cik lielu summu reāli saņemsi savā kontā? Ir aizdevēji, kuri līguma noslēgšanas maksu ietur no izsniegtās aizdevuma summas, un var gadīties, ka tavā rīcībā nonāks jūtami mazāk naudas, nekā biji plānojis.

Cik tas kredīts man īsti izmaksās?

Ņemot aizdevumu, jāsaprot, ka neviens aizņēmums nav par brīvu. Aizdevumam nāk līdzi ne tikai procenti, bet arī līguma maksa, administratīvās izmaksas, kā arī vēl dažādi ar līgumu saistīti izdevumi, kas var būtiski palielināt atmaksājamo summu. Taču galvenais faktors aizdevuma atmaksas galīgās summas noteikšanā ir laiks.

Principā – jo mazāka aizņēmuma summa un īsāks atmaksas periods, jo lielāki ir gan procenti, gan saistītie izdevumi. Tāpēc ir vērts ņemt vienu lielāku patēriņa kredītu, kuru iespējams jebkurā laikā bez papildu maksas priekšlaicīgi atmaksāt vai arī kura atlikumu, ja nepieciešams, var palielināt. Izvēloties atmaksas periodu, jāraugās, lai kredīts tiktu atmaksāts ātrāk, nekā nolietosies par to iegādātā lieta, vai arī lai iepriekšējā ceļojuma kredīts būtu atdots, pirms sāc plānot nākamo ceļojumu. Automašīnas kredīts būtu jāatmaksā ne vēlāk, kā piecos gados, bet televizors, veļasmašīna, dīvāns utml. – divos gados.

Uz dažādām kredīta brīvdienām un citiem atvieglojumiem jāraugās skeptiski. Procenti būs jāmaksā tik un tā, bet, jo ilgāk tiek novilkta atmaksa, jo lēnāk samazinās kredīta atlikums. Un procentu maksājumu lielums ir tieši atkarīgs no kredīta atlikuma – jo tas ir lielāks, jo lielāks ir maksājamo procentu īpatsvars un jo ilgāks laiks paies, lai kredītu atmaksātu.

Mistiskā pārkreditācija

Pārkreditācija nozīmē jauna kredīta paņemšanu, kas ir uz labākiem nosacījumiem, lai iepriekšējo uzreiz atdotu. Citiem vārdiem sakot, ja tev šobrīd ir vairāki mazi kredīti, tad ir vērts padomāt, vai tos nevar likvidēt, paņemot vienu lielāku. Aizņēmums kā tāds jau paliek, un parāds vienalga nav brālis, taču viens kredīts uz saprātīgiem noteikumiem tomēr ir labāks, nekā vairāki mazāki uz neizdevīgākiem. Jo īpaši tas attiecas uz ātrajiem kredītiem, kuru procentu maksājumi un parāda atgūšanas izmaksas var sasniegt ievērojamus apmērus.

Zemāki procenti nav vienīgā refinansēšanas priekšrocība. Bieži vien noderīgs ir arī garāks maksājumu periods vai elastīgāki noteikumi. Tātad, pat ja tev nav problēmu ar atmaksu, ir vērts ik pa laikam pārskatīt savus kredītu un līzingu noteikumus un salīdzināt ar konkurentu piedāvājumiem, jo varbūt tev izdodas atrast kādus krietni izdevīgākus variantus.

Līguma slēgšana

Pirms līguma parakstīšanas vairākas reizes to pārlasi, arī tos noteikumus, kas rakstīti sīkiem burtiem. Pēc parakstīšanas rūpīgi glabā līgumu kopā ar atmaksas grafiku, rēķiniem un citiem dokumentiem. Visas detaļas prātā paturēt nav iespējams, tāpēc, ja dokumenti būs izmesti ārā, nebūs iespējas vairs pastāvēt par savām tiesībām. Ja nu rodas problēmas ar kredīta atmaksu, nebēdz no tām un “neslēp galvu smiltīs”. Vispareizāk būtu tūlīt sazināties ar aizdevēju un kopā izdomāt, kā situāciju var atrisināt. Aktīva komunikācija no tavas puses būs tava priekšrocība. Neviens nav pasargāts no negaidītām situācijām, tāpēc tās nav uzskatāmas par kauna lietu, toties goda lieta ir spēt no tām tikt ārā.

Obligātā lasāmviela - investēšanas ABC

otrdiena februārī 12, 2019

Mūsdienās visi runā par investīcijām. Cilvēkiem, kas agrāk ar šo tēmu nav saskārušies, tas šķiet vai nu ļoti interesanti un daudzsološi, vai arī – gluži pretēji – biedējoši un bīstami. Jebkurā gadījumā investīcijas, ja tās pareizi veic, ir labs veids, kā nodrošināt savu nākotni.

Tomēr jāpatur prātā, ka tā nav vienkārši modes lieta. Investēšana ir nopietna un lielākā vai mazākā mērā riskanta darbība, kuru vajag darīt ar skaidru galvu un tikai pēc visas nepieciešamās informācijas ievākšanas. Turklāt ienākumi nebūt nav garantēti. Pirms tu vai kāds tavs tuvinieks ieguldīsiet naudu, der ieviest skaidrību par galvenajiem aspektiem.

Kas īsti ir investīcijas?

Investīciju formas un iespējas ir dažādas. Šajā rakstā apskatīsim vidusmēra cilvēku visbiežāk izmantoto veidu, kad nauda tiek ieguldīta kādā uzņēmumā ar mērķi nākotnē gūt ienākumus. Tautas valodā to sauc par “naudas audzēšanu”. Ja tu investē, tas nozīmē, ka tu pērc uzņēmuma daļas vai sniedz tam kredītu. Firma investoru ieguldīto naudu izmanto savai vai savas produkcijas/ pakalpojumu attīstībai. Protams, ka nevar iepriekš 100% paredzēt, vai ieguldījums būs rentabls. Tāpēc vienmēr pastāv risks, ka tava nauda neko nepelnīs vai, vēl sliktāk, tu zaudēsi arī ieguldīto.

Kā notiek investēšana?

Lai investētu, vispirms jāsakrāj nauda. Uzsvars ir uz vārdu “jāsakrāj”, jo investēšanai ņemt kredītu nav prātīga ideja. Kad sākotnējā ieguldāmā summa ir sakrāta, tad vispirms uzstādi mērķi: cik lielu summu, cik ilgā laikā gribi nopelnīt. Noteikti jāņem vērā visas izmaksas un nodokļi, kas investīciju periodā jāmaksā.

Pēc tam jāizvēlas sava investēšanas stratēģija jeb – kur tu gribi ieguldīt? Akcijās, parādzīmēs vai varbūt kaut kur citur? Jebkurš investīciju objekts prasa laiku un uzmanību, ja gribi savu ieguldīto naudu atpelnīt. Piemēram, ja ieguldi akcijās, visu laiku jāseko akciju tirgum un ātri jāreaģē uz attiecīgām izmaiņām, bet, ja sniedz aizdevumu uzņēmumam, tad ir citādi. Sāc ar to, ka izveido stratēģiju un izvēlies sev piemērotu investīciju vidi. Vides ir dažādas, un katrai ir savi plusi un savi mīnusi, kā arī savi riski. Iesakām vispirms pakonsultēties ar zinošiem draugiem un paziņām, apmeklēt attiecīgus kursus, kā arī speciālo literatūru bibliotēkās un grāmatnīcās, skatīties un klausīties radio un televīzijas pārraides par šo tēmu. Tādā veidā tu iepazīsi dažādas atziņas un izplatītākās prakses.

Pēc tam laiks papētīt dažādu uzņēmumu informāciju. Ar ko tie nodarbojas? Kādi ir to līdzšinējie sasniegumi un nākotnes plāni? Kādas ir investēšanas iespējas? Kāda ir rentabilitāte? Vācot informāciju, domā ilgākā perspektīvā: kādi ir riski un cik daudz naudas esi gatavs zaudēt, pirms saproti, ka pasākums ir izgāzies. Kad izvēli esi izdarījis, pārbaudi vēlreiz visus rādītājus un, ja nepieciešams, konsultējies ar kādu lietpratēju.

Jāņem vērā arī šādi pamatbaušļi:
  • Neinvestē naudu, kuru tev var drīz ievajadzēties. Investējot jārēķinās, ka nevarēsi katrā laikā dabūt savu naudu atpakaļ. Naudu, kas nepieciešama sezonas precēm un neparedzētiem apstākļiem, glabā atsevišķā kontā, kuram vari jebkurā brīdī piekļūt.
  • Tev nav jāizvēlas katra akcija atsevišķi. Investēt var arī fondos, kas apvieno konkrētas nozares uzņēmumus un/vai reģionus.
  • Populāri uzņēmumi vai fondi ne vienmēr garantē izdošanos. Visu laiku kontrolē tirgu un fona informāciju, papildini zināšanas un pieredzi, kā arī konsultējies ar ekspertiem.
  • Neliec visas olas vienā grozā. Lai pazeminātu riskus, jāiegulda dažādās firmās.
  • Paturi acīs savu ilgtermiņa mērķi. Nesteidzies pēc katras pirmās negatīvās ziņas tūlīt mainīt savu investīciju portfeli. Kādu brīdi pavēro un novērtē situāciju, lai saprastu, kā tā ietekmēs tavus varbūtējos ienākumus tālākā nākotnē.
  • Neļauj pār sevi valdīt emocijām. Ja esi investējis vai turpini investēt kādā firmā aiz sentimentāliem apsvērumiem, tad ir liela varbūtība, ka neesi adekvāti izvērtējis riskus un iespējas nopelnīt.
  • Ātri bagāts kļūt nevar. Vajadzīgs laiks, kamēr investīcijas sāk sevi atpelnīt, jo attiecīgā pieredze un ienesīgs portfelis nerodas vienā naktī. Laika gaitā mainīsies gan tava stratēģija, gan uzņēmuma rentabilitāte.
  • Savāc dažādu avotu sniegtās tirgus prognozes un analīzes. Tādā veidā gūsi objektīvāku priekšstatu, jo katrs autors ne tikai raugās no sava skatupunkta, bet arī dažreiz mēdz pielaist kļūdas.
  • Uzmanies no krāpniekiem. Ar Finanšu un Kapitāla Tirgus Komisijas un Patērētāju Tiesību Aizsardzības Centra mājas lapu, kā arī attiecīgu forumu palīdzību tie ātri identificējami. Ir spēkā arī likums – ja kaut kas izskatās pārāk labi, tad tā nevar būt taisnība.
  • No neveiksmēm nevar izvairīties. Kādā brīdī, īpaši investēšanas sākumā, tu pieļausi kļūdas un negūsi cerēto peļņu, vai vispār zaudēsi naudu. Cik daudz, tas atkarīgs no tā, kur un cik lielas summas esi investējis. Ja summa salīdzinoši maza, uztver to kā vērtīgu mācībstundu un kritiski izvērtē savu līdzšinējo stratēģiju. Ja nepieciešams, lūdz padomu.
  • Ja neesi drošs, lūdz padomu. Vari jautāt kursu pasniedzējiem, konsultantiem, nozares speciālistiem, kā arī zinošiem draugiem.
  • Vienmēr ir kaut kas, ko vēl iemācīties. Tāpēc regulāri lasi, konsultējies, apmeklē kursus.
  • Ja tomēr tā lieta neiet, tad nevajag sevi mocīt. Ja pēc kāda laika saproti, ka investēšana nav tava lieta vai ja zaudē lielas naudas summas, tad labāk no šīs nodarbes atteikties. Ir taču arī citas iespējas, kā nopelnīt papildu naudu.

Apdrošināt vai nē – tāds ir jautājums

ceturtdiena oktobrī 4, 2018

Gan jau šad un tad ir nācies nodomāt: ak, ja man būtu bijusi apdrošināšana! Acīmredzot visai bieži nonāc pie jautājuma, apdrošināt vai nē. Skaidrs, ka ne jau jebkura iegādātā, nomātā vai aizņemtā manta jāapdrošina. Atbilde par apdrošināšanas nepieciešamību nav viennozīmīga. Dažs labs uzņēmīgs apdrošināšanas aģents tev piestāstīs pilnu galvu, kāpēc tev vajadzīga tieši šī pakete un ka labāk laicīgi nodrošināties nekā pēc tam nožēlot – taču ikmēneša maksa, lai cik maza, tomēr arī ir nauda. Tāpēc pārskati visu beigās esošo sarakstu un izvērtē savas reālās vajadzības un iespējamos riskus. Apdrošināt vai tomēr neapdrošināt – abos gadījumos tava izvēle ietekmēs gan tavus pašreizējos, gan nākotnes izdevumus. Cita lieta, cik lielā apjomā.

Viedierīču apdrošināšana

Viedtālruņi un planšetdatori ir visvieglāk plīstošās lietas mājās. Īpaši, ja mājās ir mazi bērni. Vairākas firmas piedāvā iekļaut šo ierīču apdrošināšanu mājas vai auto apdrošināšanas paketē, taču derētu papētīt arī atsevišķās apdrošināšanas iespējas. Tad varēsi pārliecināties, kurš risinājums ir labāks. Tādā vai citādā veidā, bet viedierīču apdrošināšanu der apsvērt, jo citādi var gadīties, ka par sasista stikliņa labošanu samaksāsi pusi no ierīces cenas.

Citu ierīču un kustamās mantas apdrošināšana

Var apdrošināt arī televizoru, radio, ledusskapi, kā arī vairākas ierīces kopā kā komplektu. Tā kā elektronisko ierīču vērtība laikā ļoti strauji krītas, tad ļoti rūpīgi izpēti apdrošināšanas noteikumus. Īpaši svarīgs faktors ir pašriska lielums. Ja tas sastāda lauvas tiesu no jaunas ierīces cenas, tad labāk nemaz neapdrošināt. Kustamās mantas apdrošināšana svarīgāka ir tiem, kas dzīvo īrētā dzīvoklī. Svešās mantas apdrošināt nevajag, bet par savām gan der parūpēties. Vispirms gan izrunā ar īpašnieku līguma noteikumus. Varbūt viņa dzīvokļa apdrošināšana iekļauj arī tajā esošo lietu apdrošināšanu.

Mājas apdrošināšana

Savā mājā vienmēr tiek ieguldīts visvairāk laika un naudas. Taču gadās pat, ka zagļi izrauj dzīvžogu no zemes. Bez zagļiem māju apdraud arī dabas katastrofas un nelaimes gadījumi kaimiņu mājā. Tāpēc mājas apdrošināšana ir vairāk nekā ieteicama. Taču vispirms izpēti tirgu un salīdzini dažādus piedāvājumus.

Dzīvības apdrošināšana

Tik daudzi cilvēki dzīvības apdrošināšanai atmet ar roku, jo doma par nāvi ir nepatīkama. Taču dzīvības apdrošināšana jau nav domāta sev pašam. Ja tavā ģimenē ir cilvēki, kas ir tieši atkarīgi no taviem ienākumiem, tad būtu vērts apsvērt dzīvības apdrošināšanu. Neļaujies drūmām domām, bet apskati piedāvājumus.

Aizdevuma apdrošināšana

Var apdrošināt gan kredītkartes aizdevumus, gan lielākus aizdevumus. Šeit jāpārdomā, cik liels ir risks, ka radīsies problēmas ar maksājumiem un cik lielu papildu maksājamo summu rada aizdevuma apdrošinājums. Ja esi diezgan drošs, ka var rasties problēmas ar atmaksāšanu, tad labāk vispār kredītu neņem. Tomēr nekad nevari būt pilnīgi drošs, ka nezaudēsi darbu un ka tava veselība vienmēr būs kārtībā. Par aizdevuma apdrošinājumu der padomāt arī tad, ja esi ģimenē galvenais pelnītājs.

Mājdzīvnieku apdrošināšana

Arī ar mājdzīvniekiem notiek nelaimes. Diez vai tu gribētu nonākt situācijā, kad naudas trūkuma dēļ esi spiests likt savu mīluli iemidzināt. Vispārējā likumsakarība – jo lielāks vai retāks dzīvnieks, jo lielāki ārstēšanas izdevumi. Apdrošinot mājdzīvnieku, jārēķinās arī ar viņa mūža garumu – piemēram, kāmi apdrošināt nav lielas jēgas.

Kasko un satiksmes apdrošināšana

Pat ja pats esi ļoti priekšzīmīgs satiksmes dalībnieks, jāatceras, ka satiksmē ir papilnam dažādu šaubīgu elementu: nepieredzējuši vadītāji, dīvaini braucēji, slikti ceļi, kā arī briesmīgi laika apstākļi. Tāpēc šeit nav ilgi jādomā. Sākot ar bleķu iebuktēšanu līdz pat nopietniem atgadījumiem – vari būt drošs, ka ikmēneša maksājumi 100% atmaksāsies.

Ceļojumu un veselības apdrošināšana

Viss atkarīgs no ceļojuma mērķa, garuma un kofera satura. Ja tu tikai uzmet mugurā somu un ar autobusu aizlaid uz pāris dienām uz Tallinu, tad ceļojuma apdrošināšana šķiet lieka. Taču garākos un ilgākos ceļojumos var rasties problēmas ar bagāžu, tehniku, ceļojuma neparedzētu pārtraukšanu. Veselības apdrošināšana ir atsevišķa tēma. Eiropas Savienībā der ārstniecības apdrošināšanas karte EVAK, ko var pasūtīt Nacionālās veselības dienesta mājaslapā. Ceļojot ārpus Eiropas Savienības, būtu vērts tomēr apdrošināt veselību. Arī visveselākais cilvēks var saslimt vai iekļūt nelaimes gadījumā, bet medicīnas izdevumi ārzemēs ir ļoti lieli. Labāk baidīties, nekā nožēlot.

Ko ņemt vērā, izvēloties apdrošināšanu

Noskaidro atbildes uz šādiem jautājumiem:

  • Cik liels ir pašrisks?
  • Kāds ir apdrošināšanas periods?
  • Cik liels ir mēneša maksājums un apdrošināšanas summa?
  • Kuros gadījumos zaudējumi netiks atlīdzināti?
  • Kādā veidā jāpierāda nodarītais zaudējums?
  • Ko piedāvā konkurenti?
  • Kas rakstīts ar “maziem burtiņiem”?