Cik lielai jābūt algai?

otrdiena jūnijā 18, 2019

Bez jebkādas papildinformācijas šis jautājums, protams, ir bezjēdzīgs. Ikviens gribētu, lai mēneša beigās bankas kontā būtu iespējami lielāka summa. Jautājuma patiesā jēga ir cita – bieži vien cilvēkam ir iespējams izvēlēties, cik daudz nopelnītā saņemt algā un cik – kādā citā veidā.

Nav noslēpums, ka Latvijā joprojām ir sektori, kuros aplokšņu algu tradīcija nav zudusi. Virsrakstā izteiktais jautājums attiecas arī uz mazajiem uzņēmumiem, kam pašiem jāizlemj, cik lielu naudas daļu izmaksāt algās un cik noformēt kā dividendes.

Atbildot uz jautājumu, jāraugās no trim skatupunktiem – nodokļi, ētiskais aspekts un praktiskais aspekts. Valsts ieņēmumu dienests pēdējos gados ir veicis lielu darbu, lai samazinātu aplokšņu algu īpatsvaru, un par to, cik liela alga mazajos uzņēmumos ir saprātīga un cik daudz var nopelnīt ar uzņēmējdarbību, ir ticis daudz diskutēts, un ir pat bijušas tiesas prāvas.

Apskatīsim 3 ļoti praktiskus aspektus, kas norāda, cik sāpīgi dažādās shēmas ar kreisajām algām var atspēlēties nākotnē.

Kredītspēja. Bieži vien gadās nonākt situācijās, kad pēkšņi nepieciešams iegādāties mantu, kam nepietiek līdzekļu, lai samaksātu uzreiz. Var gadīties, ka, piemēram, vecā veļasmašīna negaidīti salūst, auto iekļūst avārijā, vai varbūt jāpērk jauns dzīvoklis. Varbūt vienkārši iegribas kredītkarti, lai pasūtītu lidmašīnas biļetes vai iepirktos kādā interneta veikalā.

Visu šo darbību priekšnoteikums ir, ka banka izvērtēs tavu kredītspēju, un to pārbaudīt var pēc iesniegumā sniegtajiem datiem, kā arī datiem, ko iegūst, veicot pieprasījumus datubāzēs, lai iegūtu informāciju par cilvēka ienākumiem un saistībām. Šeit galvenais arguments ir fakti, jo tavs skaistais stāstījums nevienu neinteresēs. Bankas var pārbaudīt cilvēka oficiālos ienākumus, bet viss pārējais – tai skaitā iespējamās nākotnes dividendes vai pēc mutiskas vienošanās saņemtā darba samaksa skaidrā naudā – bankas lēmumu īpaši neietekmēs. Tādējādi var gadīties, ka tavi ienākumi ir visai pieklājīgi, taču tie nav legāli, un banka var atteikt tev nepieciešamo kredītu, bet tu paliec bez jauna mājokļa, auto vai veļasmašīnas.

Valsts atbalsts. Nelaime diemžēl nenāk brēkdama, tā pielavās nemanot, un no tās nav pasargāts neviens - jebkurš no mums vienā jaukā brīdī var attapties situācijā, kad līdzšinējai darbavietai vairs neesi vajadzīgs.  Sliktākajā gadījumā var notikt tā, ka esi guvis kādu nopietnu traumu vai veselības traucējumus, kuru dēļ vairs nevarēsi turpināt strādāt pašreizējā darbavietā.

Latvijā darbojas dažādas atbalsta sistēmas, kuras paredzētas, lai palīdzētu šādos gadījumos. Taču pabalstu apjoms tiek aprēķināts no nodokļiem, kas iemaksāti no oficiāli saņemtās algas. Tātad gan bezdarbnieka, gan slimības pabalsts atkarīgi no tā, cik liela ir cilvēka oficiālā alga.

Vecumdienas. Par to, vai vecuma pensijas apmēram vajadzētu būt atkarīgam no darba gados nopelnītā, redzējumi var būt dažādi. Taču skaidrs ir viens – šobrīd šie lielumi ir saistīti, tāpēc mazāki oficiālie ienākumi (jeb mazākas sociālās iemaksas) nozīmē arī mazāku pensiju vecumdienās. Daudziem ir jāveic arī obligātās iemaksas pensiju 2. līmenī, kuras tāpat atkarīgas no oficiālās algas.

Jāsaprot, ka likumi ir domāti visiem, un aplokšņu algas, kā arī dažādas shēmas un krāpšanās ir slikti ne tikai no ētiskā viedokļa, bet arī var radīt praktiskas problēmas, kuras shēmotāji nespēj vai negrib paredzēt.

 

7 iemesli, kāpēc izvēlēties auto kredītu

ceturtdiena jūnijā 6, 2019

Vai prāto par auto iegādi? Varbūt pienācis laiks tavu pašreizējo četrriteņu draugu mainīt pret citu? Pērkot jaunu auto, vienmēr nākas saskarties ar apnicīgo jautājumu – vai izvēlēties auto kredītu vai auto līzingu? Šajā bloga rakstā apskatīsim, kāpēc ir vērts izlemt par labu auto kredītam un kādi ir tā plusi, salīdzinot ar līzingu.

Auto kredīts sniedz vairāk izvēles brīvības. Nav vajadzīga pirmā iemaksa. Līzinga gadījumā viena no lielākajām problēmām ir atrast līdzekļus pirmajai iemaksai, un te nav runa par dažiem desmitiem eiro. Parasti līzinga firmas prasa 10-25% no mašīnas cenas. Izvēloties auto kredītu, iemaksa ir 0 eiro, līdz ar to ir par vienu problēmu mazāk, par ko lauzīt galvu.

Ietaupīsi arī uz citiem līzinga izdevumiem. Līzinga izdevumiem jāpieskaita arī obligātā apdrošināšana un līguma maksa. Vēl ar līzinga līgumu saistīti arī citi izdevumi, piemēram, līzinga līguma pirmstermiņa izbeigšana var maksāt 250-500 eiro. Toties auto kredīta pirmstermiņa atmaksa ir bez maksas.

Varēsi mierīgi izvēlēties auto. Līzinga gadījumā jau pirms līguma slēgšanas jābūt izvēlētam konkrētam auto. Bieži nozīme ir arī tam, kas ir pārdevējs. Turpretī auto kredīts vienkārši tiek iemaksāts tavā bankas kontā. Tādējādi tev ir iespēja mierīgi apzināt dažādas pārdošanas vietas, lai izvēlētos īsto automašīnu – tostarp, arī ārzemēs.

Vecums un marka nav būtiski. Patiesībā nav svarīga pat mašīnas klase. Ar auto kredītu vari izvēlēties jebkuru automašīnu, lai cik veca tā nebūtu. Tā var pat nebūt braukšanas kārtībā. Tas noderēs, piemēram, tādā gadījumā, ja esi vecu automašīnu cienītājs un vēlaies pats savām rokām to savest kārtībā. Savukārt, izvēloties līzingu, auto nedrīkst būt vecāks par noteiktu gadu skaitu, kurš katrai līzinga kompānijai ir atšķirīgs.

Auto tūlīt ir tavs. Ņemot auto kredītu, tu tūlīt kļūsti par īsto auto īpašnieku. Līzinga gadījumā īpašnieks ir līzinga devējs, un auto kļūst par tavu īpašumu tikai pēc līzinga perioda beigām, pie nosacījuma, ka izvēlētais līzinga tips bija finanšu līzings vai finanšu līzings ar atlikumu. Savukārt, ja izvēlēts operatīvais līzings, tu maksā tikai par izmantošanas tiesībām, un, kad periods beidzas, mašīna jāatdod atpakaļ līzinga devējam. Izvēloties auto kredītu, tu vienkārši katru mēnesi maksā noteikto summas daļu un procentus. Esot auto īpašniekam, ir vieglāk mašīnu atkal pārdot, ja rodas tāda vēlme. Ja auto īpašnieks ir līzinga devējs, jārēķinās ar dažādām birokrātijas procedūrām.

Varēsi segt arī pārējos papildu izdevumus. Automašīnas cena diemžēl nav vienīgie izdevumi, kas saistīti ar ato iegādi. Veicot nelielus iepriekšējus aprēķinus, ar saņemto auto kredītu varēsi segt arī citus izdevumus: reģistrāciju, remontu, riepas.

Tev būs daudz vairāk izvēles iespēju. Līzinga gadījumā tu nevarēsi pārtaisīt auto pēc savas patikas. Arī KASKO apdrošināšana līzinga gadījumā ir obligāta – tas nozīmē, ka ar automašīnu saistītie izdevumi varētu būt divreiz lielāki nekā auto kredīta gadījumā. Vēl jāpiebilst, ka līzinga devējs var uzlikt dažādus ierobežojumus attiecībā uz automašīnas izmantošanu (piemēram, nobraukuma ierobežojumu). Ar auto kredītu savu auto varēsi izmantot un pārveidot, kā vien vēlies. Turklāt KASKO apdrošināšana būs brīvprātīga, nevis obligāta.

Tas bija īsumā par auto kredīta pozitīvajiem aspektiem, kaut gan auto iegādes finansējuma izvēle lielā mērā atkarīga ko konkrētā cilvēka situācijas un iespējām. Pieņemot lēmumu par pirkumu, kredītu vai līzingu, jāvadās pēc savām finanšu iespējām, laika vērtības un izvēles brīvības nepieciešamības. Pirms slēgt līzinga vai kredīta līgumu, rūpīgi iepazīsties ar noteikumiem un visu informāciju.

Kategorijas: Auto Kredīti Līzings

Padomi, kā saprātīgi aizņemties

ceturtdiena aprīlī 18, 2019

Auto neiet, karstā ūdens boileris jāmaina, neieplānots zobārsta apmeklējums… Dzīvē aizvien gadās neparedzētas situācijas, kuras var atrisināt tikai ar aizņēmuma palīdzību. Taču šim lēmumam jābūt labi pārdomātam, un, pats galvenais, jābūt skaidram priekšstatam par visiem skaitļiem. Kredīti tomēr nav tā tēma, ar ko mēs saskaramies katru dienu. Tāpēc pastāstīsim, kā aizņemties saprātīgi un atbildīgi, kādi ir galvenie principi, pēc kuriem vadīties?

Vai man tiešām jāņem kredīts?

Tas ir pirmais jautājums, ko sev jāuzdod, turklāt ne tikai vienu, bet divas, trīs un četras reizes. Varbūt ir iespējams tos lielos izdevumus: vannasistabas remontu, auto iegādi vai slēpošanas braucienu atlikt uz laiku, kad būs dzēstas kādas iepriekšējās saistības un tādējādi ekonomiskais stāvoklis uzlabojies?

Izvērtē iespējamos riskus. Neviena darbavieta nav mūžīga, neviens bizness nav garantēti veiksmīgs un var vienā brīdī sabrukt. Tāpēc izvērtē reālistiski savus ienākumus, izdevumus un īpašumus un aizņemies nedaudz mazāk, nekā ļautu tava kredītspēja. Ņem vērā arī to, ka noteikti nav ieteicams ņemt patēriņa kredītu, liekot ķīlā nekustamo īpašumu.

Ja nu aizņēmums nepieciešams kādam citam cilvēkam, nevis tavām personīgajām vajadzībām, tad 99,99% gadījumu atbildei jābūt “nē”. Kredīts ir saistības, kas noteikti ietekmēs vai pat apdraudēs tavus ienākumus. Uzmanīgi jāattiecas arī pret galvošanu. Ja aizņēmējam nebūs iespēju vai vēlmes parādu atdot, tas tiks pieprasīts no galvotāja. Bet galvenais, ka arī galvotais kredīts tiek skaitīts pie galvotāja kredītsaistībām, tāpēc tas var būt par šķērsli, ja galvotājam pašam būs nepieciešams ņemt kredītu.

No kā aizņemties?

Lieli, starptautiski uzņēmumi, kā arī Latvijas tirgū zināmi uzņēmumi noteikti ir daudz drošāki nekā mazi un/vai darbību tikko uzsākuši uzņēmumi. Reklāmu var uztaisīt ikviens, tāpēc ir jāizpēta visa ar uzņēmumu saistītā informācija. Noteikti vajag izpētīt kompānijas mājas lapu; ieteicams pārskatīt arī informāciju Finanšu un kapitāla tirgus komisijas un Patērētāju tiesību aizsardzības centra vietnēs. Arī radu un draugu sniegtā informācija var būt būtiska, īpaši, ja viņi ir nesen izmantojuši līdzīgus kredītu pakalpojumus.

Kad visa iespējamā informācija ir iegūta, izvēlies vismaz trīs uzņēmumus un palūdz tiem piedāvājumus un līgumu paraugus, lai tos varētu vienu ar otru salīdzināt. Pieteikumus var sūtīt tik daudz firmām, cik vien grib. Saistības sākas tikai ar līguma parakstīšanu, un pat tad vēl ir iespēja 14 dienu laikā no aizņēmuma atteikties, atmaksājot tikai pa šo laiku uzkrājušos procentus.

Kā salīdzināt piedāvājumus?

Dažādu piedāvājumu salīdzināšanai noteikti skaties uz gada procentu likmi (GPL) un kredīta kopējām izmaksām. Jo lielākas kredīta kopējās izmaksas, jo lielāka summa būs jāatmaksā. Turklāt aizdevēja reklamētās it kā zemās procentu likmes nebūt nenozīmē, ka kredīta izmaksas būs zemas – pievērs uzmanību līguma noslēgšanas maksai, pārliecinies, vai nav dažādas papildus ikmēneša maksas par “administrēšanu” vai “līguma kontroli” un, ja ir, vai tās tev ir pieņemamas? Daži aizdevēji vēl joprojām norāda procentu apmēru nevis no aizdevuma atlikuma, bet no sākotnējās summas, tādējādi parādot savu piedāvājumu stipri labāku, nekā tas patiesībā ir.

Neaizmirsti arī pārliecināties, cik lielu summu reāli saņemsi savā kontā? Ir aizdevēji, kuri līguma noslēgšanas maksu ietur no izsniegtās aizdevuma summas, un var gadīties, ka tavā rīcībā nonāks jūtami mazāk naudas, nekā biji plānojis.

Cik tas kredīts man īsti izmaksās?

Ņemot aizdevumu, jāsaprot, ka neviens aizņēmums nav par brīvu. Aizdevumam nāk līdzi ne tikai procenti, bet arī līguma maksa, administratīvās izmaksas, kā arī vēl dažādi ar līgumu saistīti izdevumi, kas var būtiski palielināt atmaksājamo summu. Taču galvenais faktors aizdevuma atmaksas galīgās summas noteikšanā ir laiks.

Principā – jo mazāka aizņēmuma summa un īsāks atmaksas periods, jo lielāki ir gan procenti, gan saistītie izdevumi. Tāpēc ir vērts ņemt vienu lielāku patēriņa kredītu, kuru iespējams jebkurā laikā bez papildu maksas priekšlaicīgi atmaksāt vai arī kura atlikumu, ja nepieciešams, var palielināt. Izvēloties atmaksas periodu, jāraugās, lai kredīts tiktu atmaksāts ātrāk, nekā nolietosies par to iegādātā lieta, vai arī lai iepriekšējā ceļojuma kredīts būtu atdots, pirms sāc plānot nākamo ceļojumu. Automašīnas kredīts būtu jāatmaksā ne vēlāk, kā piecos gados, bet televizors, veļasmašīna, dīvāns utml. – divos gados.

Uz dažādām kredīta brīvdienām un citiem atvieglojumiem jāraugās skeptiski. Procenti būs jāmaksā tik un tā, bet, jo ilgāk tiek novilkta atmaksa, jo lēnāk samazinās kredīta atlikums. Un procentu maksājumu lielums ir tieši atkarīgs no kredīta atlikuma – jo tas ir lielāks, jo lielāks ir maksājamo procentu īpatsvars un jo ilgāks laiks paies, lai kredītu atmaksātu.

Mistiskā pārkreditācija

Pārkreditācija nozīmē jauna kredīta paņemšanu, kas ir uz labākiem nosacījumiem, lai iepriekšējo uzreiz atdotu. Citiem vārdiem sakot, ja tev šobrīd ir vairāki mazi kredīti, tad ir vērts padomāt, vai tos nevar likvidēt, paņemot vienu lielāku. Aizņēmums kā tāds jau paliek, un parāds vienalga nav brālis, taču viens kredīts uz saprātīgiem noteikumiem tomēr ir labāks, nekā vairāki mazāki uz neizdevīgākiem. Jo īpaši tas attiecas uz ātrajiem kredītiem, kuru procentu maksājumi un parāda atgūšanas izmaksas var sasniegt ievērojamus apmērus.

Zemāki procenti nav vienīgā refinansēšanas priekšrocība. Bieži vien noderīgs ir arī garāks maksājumu periods vai elastīgāki noteikumi. Tātad, pat ja tev nav problēmu ar atmaksu, ir vērts ik pa laikam pārskatīt savus kredītu un līzingu noteikumus un salīdzināt ar konkurentu piedāvājumiem, jo varbūt tev izdodas atrast kādus krietni izdevīgākus variantus.

Līguma slēgšana

Pirms līguma parakstīšanas vairākas reizes to pārlasi, arī tos noteikumus, kas rakstīti sīkiem burtiem. Pēc parakstīšanas rūpīgi glabā līgumu kopā ar atmaksas grafiku, rēķiniem un citiem dokumentiem. Visas detaļas prātā paturēt nav iespējams, tāpēc, ja dokumenti būs izmesti ārā, nebūs iespējas vairs pastāvēt par savām tiesībām. Ja nu rodas problēmas ar kredīta atmaksu, nebēdz no tām un “neslēp galvu smiltīs”. Vispareizāk būtu tūlīt sazināties ar aizdevēju un kopā izdomāt, kā situāciju var atrisināt. Aktīva komunikācija no tavas puses būs tava priekšrocība. Neviens nav pasargāts no negaidītām situācijām, tāpēc tās nav uzskatāmas par kauna lietu, toties goda lieta ir spēt no tām tikt ārā.

Kā nosargāt savu naudu?

ceturtdiena aprīlī 4, 2019

Vai algas dienā nauda pazūd no konta zibens ātrumā? Vai tas tāpēc, ka tev ir dažādas saistības, kuru uzņemšanās, paskatoties atpakaļ un paanalizējot, nebija pareizā izvēle? Vai stāvoklis ir bezcerīgs? Noteikti nē!

Patēriņa kredīti, ātrie kredīti, kredītkartes – ja dažādu saistību kļuvis pārāk daudz, ar tām ir grūti tikt galā. Zūd skaidrība par savām naudas lietām, kas savukārt rada stresu. Šādā situācijā drīz vien var notikt tā, ka sāc kavēt kredītmaksājumus. Tas savukārt nes līdzi papildu izdevumus, sliktākos gadījumos var būt pat tā, ka vairs nespēj samaksāt.

Labs veids, kā labāk kontrolēt naudu, ir dažādu dārgu kredītu apvienošana vienā, ar mazāku procentu likmi. Tad daudzu saistību vietā būs tikai vienas. Tādā veidā ir vieglāk izsekot ienākumiem un izdevumiem. Taču galvenais: tavi ikmēneša izdevumi būtiski samazināsies, pateicoties mazākam procentu maksājumam un zemākām līguma un administrēšanas izmaksām.

Neizlaid no rokām kontroli pār savām naudas lietām! Velti laiku sava konta izraksta un kredītlīgumu pārskatīšanai un atrodi veidu, kā izglābt būtisku savas algas daļu, lai to tērētu kaut kam svarīgākam nekā veci parādi. Arī tavs kredītreitings tādā veidā palielināsies – noderēs, ja nākotnē radīsies kāda neparedzēta situācija. Lai to izdarītu, rīkojies pēc šāda plāna.

1. Sāc ar esošo kredītu uzskaiti

Izveido visu kreditoru sarakstu:

  • juridiskais nosaukums,
  • reģistrācijas numurs,
  • bankas konta numurs,
  • maksājuma mērķī norādāmā informācija,
  • pirmstermiņa atmaksas kopsumma ar vismaz 5 dienu rezervi,
  • kādi vēl papildu maksājumi saistīti ar ātrāku kredīta atdošanu?

Tad izrēķini savu saistību kopsummu. Tā būtu tava refinansējamā summa. Pēc tam saskaiti, cik ir tava ikmēneša maksājamā summa. Salīdzini to ar saviem ienākumiem un aprēķini, cik lielai būtu jābūt jaunajai, optimālajai summai. Ņem vērā, ka jāatstāj arī kāda ienākumu daļa ietaupījumiem. Pārskati arī citus savus tēriņus – noteikti atradīsies pozīcijas, kuras vari samazināt vai no kurām vispār atteikties (piemēram, nepasūtīt avīzes, izvēlēties lētāku tarifu plānu utml.).

2. Salīdzini piedāvājumus

Internetā ātri varēsi atrast dažādus refinansēšanas piedāvājumus. Taču mājaslapās izlasāmie noteikumi ir tikai ilustratīvi. Tāpēc palūdz konkrētus piedāvājumus dažādās vietās un tos salīdzini. Nekādā gadījumā neizpaud savas paroles vai PIN kodus. Neiesniedz arī savus personas datus caur neoficiāliem kanāliem (piemēram, caur Facebook).

Parasti pieteikumu var iesniegt caur kredītiestāžu mājaslapām, taču nebaidies sazināties ar speciālistu pa tālruni vai e-pastu. Tad klientu apkalpošanas speciālists varēs uzreiz tev sniegt konsultāciju, kā būtu visizdevīgāk rīkoties. Tāpēc turi gatavībā savu esošo saistību apkopojumu un dokumentus, lai bankas darbinieks ātri varētu atrast vajadzīgo informāciju.

Lai izlemtu par to, kuru piedāvājumu pieņemt, atceries šo likumsakarību – jo garāks atmaksas periods, jo mazāka mēneša maksa. Ņem vērā arī kredīta izmaksu apjomu. Tā tu labāk spēsi orientēties dažādo piedāvājumu mudžeklī un tos salīdzināt. Jo augstāks kredīta izmaksu apjoms, jo dārgāks kredīts.

3. Izvēlies piedāvājumu un noformē līgumu

Izvēloties labāko piedāvājumu, ņem vērā procentu likmi, maksas un līguma noteikumus. Skaties arī tālākā nākotnē, kā arī neaizmirsti izlasīt to, kas rakstīts sīkiem burtiem. Atceries, ka neviens no mums nav pasargāts, ne no darba zaudēšanas, ne ilgākas slimošanas. Noskaidro, kādas ir sekas un papildu izdevumi gadījumā, ja maksājumi kavējas. Noskaidro arī to, vai un uz kādiem noteikumiem iespējams prasīt kredīta brīvdienas. Pēc līguma parakstīšanas glabā savu kopiju drošā vietā.

4. Jauns kredītmaksājums, jauns sākums

Pēc refinansēšanas tev vairs nebūs jārūpējas par daudziem pārskaitījumiem un tu varēsi sākt jaunu dzīvi ar jaunu budžetu. Tomēr neaizmirsti pārliecināties, ka saistības pret visiem iepriekšējiem kreditoriem ir pilnībā dzēstas – velti dažas minūtes, lai sazinātos ar katru no vecajiem aizdevējiem un saņemtu apstiprinājumu, ka kredīti pilnībā nomaksāti!

Personīgais budžets un Elizabetes Varrenas „50-30-20” likums

ceturtdiena decembrī 13, 2018

Personīgā budžeta veidošana pārsvarā ir tīra matemātika. Visiem ienākumiem, izdevumiem un ietaupījumiem jābūt bilancē. Skaitļiem vienmēr ir savi negrozāmi likumi. Vai tu saskaiti 2+3 vai arī 3+2, iznākums būs tas pats un nebūs atkarīgs no tavas gribas. Taču no tevis un no izvēlētās budžeta sastādīšanas metodes atkarīgi saskaitāmo skaitļu lielumi. Ienākumu-izdevumu uzskaitei pamatā ir divi paņēmieni. Pirmais ir šāds: no ieņēmumiem atskaitīt visus pastāvīgos, obligātos izdevumus un tad skatīties, ko darīt tālāk ar atlikušo. Otrs paņēmiens: sadalīt ienākumus pa mērķiem. Katrai metodei ir savi plusi un savi mīnusi. Aizņēmumu skola iepazīstinās ar budžeta sastādīšanas metodi, kas pieder pie otrās grupas: Elizabetes Varrenas „50-30-20” likumu.

Kas ir Elizabete Varrena?

Elizabete Varrena (Elizabeth Warren), dzimusi 1949. gadā ASV, ir zinātniece un politiķe, kuras galvenais interešu objekts - vienkāršie cilvēki un viņu ekonomiskie apstākļi. Viņa par šo tēmu ir sarakstījusi vairākas grāmatas un rakstus, sniegusi milzum daudz interviju, kā arī strādājusi valsts iestādēs kā padomniece un kā senators. Viņa ir bijusi laikraksta Time veidotā pasaules 100 ietekmīgāko cilvēku sarakstā. Kopā ar savu meitu, Amēliju Varrenu, viņa sarakstīja grāmatu "All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan", kurā bija izklāstīts 50-30-20 budžeta veidošanas princips.

Kā darbojas „50-30-20” likums?

Pamatprincips ir ļoti vienkāršs – 50% ienākumu tiek tērēti obligātajiem tēriņiem, 30% - personīgajām vajadzībām un 20% - iekrājumiem vai kredītu atmaksai. Šis sadalījums nav akmenī cirsts. Katrs cilvēks var nedaudz mainīt šīs robežas, atkarībā no ienākumu apmēra un dzīves apstākļiem. Galvenais, lai katras pozīcijas īpatsvars paliek aptuveni tāds pats. Mērķis ir nosegt savus pašreizējos un nākotnes izdevumus esošo līdzekļu ietvaros. Pietam „50-30-20” likums dod tev noteiktu kontroli par savu naudu. Tādā veidā tu skaidri zini, ka nopelnītais tiks izlietots mērķtiecīgi, nevis izsviests kaut kur gaisā.

Sāc ar to, ka noskaidro savus ikmēneša ienākumus. Algotiem darbiniekiem tā ir katru mēnesi viena noteikta summa. Ja tavai algai tiek pieskaitīti arī bonusi vai ja esi pašnodarbinātais, tad ņem gada vidējo mēneša ienākumu. Tad sadali izdevumus pa trim grupām:

  1. 50% - dzīves vietas kredīts vai īres maksājums, komunālie maksājumi, komunikācijas pakalpojumi, pārtika, zāles un citi obligātie izdevumi. Ņem vērā – lai arī šie izdevumi ir obligāti, tos tomēr var kaut kādā mērā regulēt. Piemēram, pārskati savas mobilā telefona un interneta pakotnes, varbūt tās var nomainīt pret lētākām.
  2. 30% - kino, teātris, kafejnīcas, restorāni, treniņi un viss cits, kas pieder izklaidei un brīvā laika pavadīšanai. Tāds budžets, kur nav paredzēts nekāds prieciņš sev pašam, nav dzīvotspējīgs. Ir svarīgi šādus izdevumus saplānot budžetā pietiekami elastīgi, bet tā, lai tie būtu līdzsvarā ar pārējiem izdevumiem un nepārsniegtu tavas finansiālās iespējas. Tā tu izvairīsies no stresa un emociju radītiem nevajadzīgiem pirkumiem.
  3. 20% - kredītmaksājumi vai iekrājumi. Vismazākā, taču arī svarīgākā budžeta daļa. Tā paredzēta kredītu dzēšanai, nākotnes plāniem vai drošības spilvena veidošanai.
Kāpēc šī metode strādā?

„50-30-20” likuma labie panākumi slēpjas tā universālumā. Tas ir vienlaikus gan universāls, gan individuāls. Saliekot visu pa vietām, ir vieglāk sekot līdzi izdevumiem. Izklaide pārsniedz 30% robežu? Padomā, no kā varētu atteikties. Obligātie tēriņi ir tikai 40%? Lieliski! Pārējos 10% var novirzīt iekrājumiem. Šāda pieeja ir elastīga un der jebkuram. Individuāls ir tikai tavu konkrēto ienākumu lielums. Neviens tev neliek katru mēnesi atlikt tieši 200€ iekrājumiem, nē – tavi iekrājumi un arī kredītsaistības būs atbilstoši tavām iespējām.