Pārkreditācija - palīgs naudas lietu kontrolē

otrdiena aprīlī 28, 2020

Kādas bija Tavas jaunā gada apņemšanās? Vai apsolījies vairāk taupīt un mazāk tērēt? Ja vēlējies sākt kontrolēt savas naudas lietas, tad TF Bank iesaka sākt ar esošo saistību un izdevumu pārskatīšanu un samazināšanu. Ja Tavi ikmēneša izdevumi ietver patēriņa kredīta un kredīkartes tēriņu atmaksu, kā arī maksājumus par nomaksas pirkumiem vai ātrajiem kredītiem, tad noteikti Tu par katru maksā arī procentus un, iespējams, arī administrēšanas maksu un citus maksājumus. Šādas saistības saprātīgi ir apvienot un pārkreditēt - tas nozīmē, ka visi daudzie kredīti tiek apvienoti vienā – ar vienu mēneša maksājumu un attiecīgi arī tikai vienu procentu maksājumu.

Kas ir pārkreditācija?

Daudzi nezina, ko tieši nozīmē pārkreditācija jeb refinansēšana, tāpēc mēģināsim vienkāršiem vārdiem paskaidrot, kā tas darbojas: lai pārkreditētu jeb refinansētu esošos aizdevumus, klients noslēdz jaunu kredīta līgumu ar jauno kredīta devēju par visu iepriekšējo kredītu kopējo summu un turpmāk atmaksā tikai šo jauno kredītu. Citiem vārdiem sakot, visi līdzšinējie kredīti apvienojas vienā jaunā. Vecie kredīti tiek atdoti pirms termiņa. Tagad klients atmaksā tikai vienu kredītu ar tā procentiem.

Pārkreditācijas plusi

Tā kā tagad Tu atmaksā tikai vienu kredītu ar tā procentiem, Tavs mēneša maksājums ir mazāks. Ir taču vienkāršāk izsekot vienam maksājumam nekā daudz dažādiem, turklāt arī katrs pārskaitījums uz citu banku parasti ir par maksu. Vienlaikus pārkreditācija palīdz Tev uzlabot savu finansiālo situāciju arī tādā ziņā, ka vari izvēlēties jaunu, sev ērtu atmaksas grafiku. Vēl ir viens aspekts, par ko daudzi neiedomājas – ja Tu esi ieplānojis tuvākajā nākotnē ņemt hipotekāro kredītu jaunam mājoklim, tad viens kredīts nozīmē daudz labāku kredītvēsturi nekā daudz dažādi.

Pārkreditācijas piemērs

To, kādā veidā pārkreditācija palīdz ietaupīt, nodemonstrēsim ar piemēru.

Pieņemsim, ka Jānim ir trīs aizņēmumi:

  • 1000€ ar likmi 26,70% gadā
  • 2000€ ar likmi 15,90% gadā
  • 1000€ ar likmi 23,90% gadā

Ar šādiem saistību atlikumiem Jānis procentos vien gadā nomaksās vairāk nekā 800 euro; šai summai, protams, jāpieskaita dažādas komisijas un administrēšanas maksas, kuras daudzi kreditori mēdz piemērot. Lai optimizētu savu kredītu apkalpošas izmaksas, Jānim vajadzētu izpētīt tirgū pieejamoe kredītu piedāvājumus un izvēlēties to, kuram ir vismazākie procenti pie vēlamā perioda uz visu kopējo summu. Piemēram, ja Jānis šīs saistības pārkreditē ar 4000 eiro kredītu ar likmi 14,9%, tad procentu ietaupījums vien pārsniegs 200 euro gadā.

Piemērs, protams, ir stipri vienkāršots, jo tā mērķis bija tikai parādīt kā viens kredīts var būt izdevīgāks nekā vairāki (īpaši, ja starp tiem ir arī kāds ātrais kredīts). Taču jāatceras, ka zemi procenti paši par sevi vien vēl neko nenozīmē. Izvēloties izdevīgāko pārkreditācijas vai kredītu apvienošanas risinājumu, jāpievērš uzmanība kopējām izmaksām, jo var gadīties, ka bez procentiem vēl jāmaksā arī citi maksājumi. Tikai tādā veidā ir iespējams adekvāti salīdzināt dažādos kredītu piedāvājumus un visā reklāmu mudžeklī atrast labāko.
 
IESNIEGT REFINANSĒŠANAS KREDĪTA PIETEIKUMU!

Teksts sīkajā drukā tavā kredīta līgumā ir ļoti būtisks

otrdiena februārī 18, 2020

“Paņemt kredītu ir vienkārši. Tikai paskaties, kas piedāvā zemākos procentus un sūti iesniegumu.” Vai tiešām?

Gan jau ikviens būs dzirdējis par tiem noteikumiem, kas rakstīti “sīkajā drukā”. Kāpēc tos tā sauc? Tāpēc, ka parasti tie ir uzdrukāti sīkiem burtiem neuzkrītošā vietā, piemēram, iesnieguma lapas otrā pusē. Sīkā druka izmantota galvenokārt jau tāpēc, ka to ir daudz, bet jāpatur prātā, ka ikviens pakalpojuma sniedzējs, stāstot par savu produktu, kaut ko vēlas uzsvērt vairāk, bet kaut ko citu – mazāk. Taču klientam nereti daudz svarīgāka ir tā informācija, kas ir “sīkajā drukā”, nekā tā, kuru pakalpojuma sniedzējs grib uzsvērt. Taču, par laimi, TF Bank nesen veiktā aptauja parādīja, ka cilvēki arvien vairāk pievērš uzmanību tieši šiem noteikumiem, ne zīmola atpazīstamībai.

Kas tad ir šīs “sīkās drukas izmaksas”, kuras pirmajā brīdī it kā varētu neņemt vērā? Parasti tās ir dažādas papildmaksas un ar atmaksas grafiku saistīti dažādi “bet”, taču ir vēl arī citi punkti. Sniegsim ieskatu dažās niansēs, kam būtu jāpievērš uzmanība:

Kredīta atmaksas termiņa pagarināšana. Kaut gan it kā ir pats par sevi saprotams, ka pirms kredīta ņemšanas ir rūpīgi un vairākkārt jāpārskata savs finansiālais stāvoklis, nevar tomēr izslēgt gadījumu, ka ikmēneša atmaksas summa tomēr ir pārāk liela un rodas vēlme pagarināt kredīta atmaksas termiņu. Noteikti noskaidro, cik tavs kredīta devējs prasa par šādu līguma noteikumu izmaiņu.

Kredīta brīvdienu noformēšana. Var gadīties tāda situācija, ka ir nepieciešama neliela pauze no kredīta maksājumiem: darba zaudēšanas, veselības problēmu vai kādu negaidītu izdevumu dēļ. Visi lielākie kredītu sniedzēji piedāvā kredīta brīvdienu iespējas, taču pārsvarā šis pakalpojums maksā krietnu naudiņu.

Kredīta pirmstermiņa atmaksa. Jā, arī par šo vienkāršo lietu daļa kredīta devēju var prasīt papildu maksu!

Citu kredītlīguma noteikumu grozīšana. Visas citas iespējamās (vai pirmajā brīdī pat šķietami neiespējamās) maksas. Tāpēc varam tikai silti ieteikt tomēr izlasīt visus sīkajā drukā rakstītos punktus un rēķināties ar dažādajām ar kredīta ņemšanu saistītajām papildmaksām, kas kopā var sastādīt krietnu summu.

Kāpēc vērsties pie parādu konsultanta

otrdiena februārī 11, 2020


Latvietis bez nopietna iemesla palīdzību nelūgs. Uzskats “es pats tikšu galā” ir tikpat izplatīts kā D vitamīna trūkums un vēl spēcīgāks nekā bailes no kārtējās ekonomiskās krīzes, jo veidojies daudzu gadsimtu garumā. Kā tu domā, cik daudzi no tiem, kas nonāk finansiālās grūtībās, vēršas pie bankas pēc padoma, pirms banka pati to piedāvā? Diemžēl ļoti maz.

Negaidi! No debesīm nekādas zelta olas nekritīs.

Visbiežākā nelaime ir tā, ka tiek palaists garām tas brīdis, kad parāds vēl nav sasniedzis ievērojamus apjomus. Tā vietā, lai uzreiz meklētu palīdzību un lūgtu padomu vai nu bankai, vai parādu konsultantam, problēma tiek atstāta novārtā, un tā kļūst jo dienas, jo lielāka. Un, kad nu beidzot cilvēks ierodas, lai lūgtu palīdzību, atbilde, ko viņš saņem, ir: “Kur tad tu agrāk biji?”

Ko darīt? Vajag mest pie malas neērtības sajūtu un apziņu “pats tikšu galā” un, tiklīdz rodas grūtības, tūlīt pat doties pēc padoma. Ja citādi nevari sevi piespiest, iztēlojies sliktāko scenāriju – tevi izliek no mājām, sieva tevi pamet, auto saplīst – varbūt tas tev liks rīkoties nekavējoties!?

Nenovērtē par zemu apdrošināšanu!

Pat tad, ja tev iet labi un arvien labāk, uz mirkli iztēlojies, ka vienā jaukā dienā pēkšņi sāk iet sliktāk. Tu taču zini, ka nelaime nenāk brēkdama – nekad nezini, kad tā pienāks.

Viena iespēja ir izpētīt, vai un uz kādiem noteikumiem tu vari apdrošināt savas finansiālās saistības. Daudzi kredītu devēji ir paredzējuši un iestrādājuši savos piedāvājumos dažādas iespējas, kas piedāvā palīdzību grūtā brīdī – ja gadās īslaicīga darba nespēja, tad kredīta atmaksa tiek veikta kredītņēmēja vietā.

Ja ir neērti prasīt palīdzību klātienē, dari to internetā.

Cilvēkam, kas nonācis grūtībās, var šķist, ka visa pasaule ir pret viņu – ka visi viņam tikai izsaka pārmetumus, bet derīgu padomu sniegt neviens pat netaisās. Pie savas pašvaldības sociālās nodaļas darbiniekiem iet viņš neuzdrošinās, jo tur visi viņu pazīst. Arī uz banku viņš negrib iet, jo tā visu naudu gribēs atskaitīt parādu dzēšanai, atstājot nabadziņu pat bez maizes. Arī pie jurista viņš neies, jo tas ir ļoti dārgi.

Patiesībā tik ļauni nemaz nav – katrā bankā ir cilvēki, kas īpaši apmācīti tam, lai palīdzētu cilvēkiem atrast labāko risinājumu. Un neviens nevēlas, lai tu nomirtu badā, jo tā jau tu nekad netiksi uz kājām un nevarēsi parādu atmaksāt, tā ka viss ir tavās rokās, tikai jāsaņemas spert pirmo soli pretī problēmas risinājumam.

Tikai bagātajiem ir vairāki aizņēmumi

otrdiena janvārī 14, 2020

Kredīti ir neatņemama dzīves sastāvdaļa, un nav nekā slikta, ja cilvēks vajadzības gadījumā vēršas bankā. Cilvēki jau neņem 5-6 patēriņa kredītus reizē. Dzīvē uzrodas dažādas negaidītas situācijas un vajadzības. Ja mēneša maksājumi ir samērīgi, vidējam kredītņēmējam parasti nav problēmu ar vairākiem aktīviem kredītlīgumiem. Priekšzīmīgi maksājot atbilstoši maksājumu grafikam, pienāks brīdis, kad kredīts būs atmaksāts. Un viss būs kārtībā. Taču realitātē situācija tomēr ir nedaudz citāda.

Labāk viens nekā vairāki

Parādīsim vienu piemēru. Liepiņa kungam ir 3 kredīti:

  • 1000€ par 26,70%
  • 2000€ par 15,90%
  • 1000€ par 23,90%

Citiem vārdiem sakot, Liepiņa kungs par katru aizņēmumu gadā nomaksā krietnu summu, kam, protams, jāpieskaita arī administrēšanas un citas izmaksas. Ja Liepiņa kungs izvēlētos refinansēšanu, t. i., visus līdzšinējos kredītus nodotu vienam aizdevējam, tad finansiālais ieguvums būtu skaidri saredzams. Lai to izdarītu, vajadzētu izpētīt dažādus piedāvājumus un atrast vislabākos procentus uz vispiemērotāko periodu visai summai. Tādējādi, ja Liepiņa kungs paņem 4000 eiro refinansēšanas aizdevumu par 12%, tad jau bez rēķināšanas ir skaidrs, ka klients naudas ziņā būtiski ietaupa.

Minētais piemērs ir ļoti vienkāršots ar mērķi nodemonstrēt pamatideju – viens kredīts var būt stipri lētāks nekā vairāki (īpaši, ja starp tiem ir kāds "ātrais" kredīts). Taču ņem vērā, ka ļoti zemi procenti ne vienmēr nozīmē, ka tas ir visizdevīgākais kredīts. Izvēloties refinansēšanu, jāpierēķina citi ar to saistītie izdevumi. Tikai veicot konkrētus aprēķinus, nevis klausoties reklāmu mutuļošanā, var salīdzināt dažādos piedāvājumus.

Kas ir refinansēšana?

Refinansējot kredītu, klients noslēdz aizdevuma līgumu par visu līdzšinējo kredītu kopējo summu ar jauno kredīta devēju, kurš tad nomaksā visus klienta kredītus pārējiem aizdevējiem. Citiem vārdiem – klients līdzšinējo daudzo kredītu vietā paņem vienu. Pārējie kredīti tiek dzēsti pirms termiņa. Tagad klientam ir kredīts par vienu noteiktu summu un ar vieniem procentiem. Tas nozīmē, ka klients iegūst ne tikai zemākas procentu maksas ziņā, bet arī tādā ziņā, ka nav jāmaksā daudzo kredītu administrēšanas maksas, un kopumā viņam ir mazāks risks nokļūt finansiālās grūtībās.

Vēršam uzmanību arī uz to, ka, pat ja finansiālais ieguvums ir minimāls, vienalga ir vērts apsvērt refinansēšanu. Pirmkārt, tev vairs nebūs jāuztraucas par vairāku rēķinu izsekošanu, otrkārt, tavs kredītreitings ievērojami uzlabosies. Kredītreitings kļūst vitāli svarīgs, ja nepieciešams papildu kredīts, īpaši ja ir runa par lielākām summām, piemēram, hipotekāro kredītu.

Tāpēc kritiski izvērtē visas savas saistības, ieskaitot arī dažādas kredītkartes un pēcmaksas. Apvienojot visus parādus vienā, noteikti iegūsi, un varēsi turpmāk atļauties ko vairāk.

Palīgā - maksājuma datums tuvojas, bet naudas nav!

otrdiena novembrī 19, 2019

Nav nekāds noslēpums, ka Latvijas ģimeņu budžeti mēdz būt visai saspringti, un manevrēšanas iespēju mēneša ietvaros ir maz. Lielu daļu šī saspringtā budžeta veido obligātie maksājumi, kurus nekādi nevar ignorēt vai atlikt.

No negaidītām situācijām neviens nav pasargāts, un pie šāda veida maksājumiem pieder arī dažādas finansiālās saistības. Ko darīt, ja kļūst skaidrs, ka aizdevumu atmaksa ir pāri spēkiem? Vai, ja rodas šaubas, vai spēsi laikā nomaksāt rēķinu?

Galvenais priekšnoteikums problēmas pozitīvam atrisinājumam ir tās atzīšana un rīkošanās. Jāsāk ar to, ka par šo problēmu runā – gan ģimenes lokā, gan ar aizņēmuma devēju vai pakalpojuma sniedzēju. Ģimenes lokā pārrunājiet savas iespējas un, ja risinājumu neatrodat, tad sazinieties ar kreditoru vai pakalpojuma sniedzēju, vēl pirms pienāk maksājuma termiņš.

Nereti problēmas rodas tieši tāpēc, ka cilvēks noslēpj galvu smiltīs kā strauss – tad parādi tiek nodoti inkasentiem vai pat jau tiesu izpildītājam, kā rezultātā parāda summa tikai aug, jo tai tiek pieskaitīti ar piedziņu saistītie papildu izdevumi un soda nauda.

Kreditors var piedāvāt dažādus risinājumus, piemēram, maksājuma grafika pagarināšanu, kā rezultātā samazinātos ikmēneša maksājums. Daudzi aizdevēji piedāvā arī aizdevuma apdrošināšanu, tādējādi tiek segti maksājumi arī par to laiku, kad kredītņēmējs palicis bez ienākumiem vai tam radušās veselības problēmas. Ja aizdevēja piedāvātais risinājums tev tomēr neder, esi godīgs un pasaki to uzreiz. Nav jēgas noslēgt jaunu vienošanos, ja uzreiz saproti, ka nespēsi to pildīt.

Vissvarīgākais - tiešām vēlēties risināt problēmas un aktīvi komunicēt ar aizdevēju. Parāds pats no sevis nepazudīs, un slēpšanās no aizdevēja var radīt nopietnas sekas: ne tikai pieaugs atmaksājamā summa, bet arī nonāksi tā sauktajā melnajā sarakstā, radot grūtības ar kredītu un pakalpojumu saņemšanu nākotnē. Ja lieta nonāks tiesā, tad parādam tiks pieskaitīti arī tiesas un piespiedu piedziņas izdevumi.

Ja rodas nopietnākas vai ilgtermiņa problēmas, kurām pats neredzi atrisinājumu, iesakām vērsties pie parādu konsultanta.