Pārkreditācija - palīgs naudas lietu kontrolē

otrdiena aprīlī 28, 2020

Kādas bija Tavas jaunā gada apņemšanās? Vai apsolījies vairāk taupīt un mazāk tērēt? Ja vēlējies sākt kontrolēt savas naudas lietas, tad TF Bank iesaka sākt ar esošo saistību un izdevumu pārskatīšanu un samazināšanu. Ja Tavi ikmēneša izdevumi ietver patēriņa kredīta un kredīkartes tēriņu atmaksu, kā arī maksājumus par nomaksas pirkumiem vai ātrajiem kredītiem, tad noteikti Tu par katru maksā arī procentus un, iespējams, arī administrēšanas maksu un citus maksājumus. Šādas saistības saprātīgi ir apvienot un pārkreditēt - tas nozīmē, ka visi daudzie kredīti tiek apvienoti vienā – ar vienu mēneša maksājumu un attiecīgi arī tikai vienu procentu maksājumu.

Kas ir pārkreditācija?

Daudzi nezina, ko tieši nozīmē pārkreditācija jeb refinansēšana, tāpēc mēģināsim vienkāršiem vārdiem paskaidrot, kā tas darbojas: lai pārkreditētu jeb refinansētu esošos aizdevumus, klients noslēdz jaunu kredīta līgumu ar jauno kredīta devēju par visu iepriekšējo kredītu kopējo summu un turpmāk atmaksā tikai šo jauno kredītu. Citiem vārdiem sakot, visi līdzšinējie kredīti apvienojas vienā jaunā. Vecie kredīti tiek atdoti pirms termiņa. Tagad klients atmaksā tikai vienu kredītu ar tā procentiem.

Pārkreditācijas plusi

Tā kā tagad Tu atmaksā tikai vienu kredītu ar tā procentiem, Tavs mēneša maksājums ir mazāks. Ir taču vienkāršāk izsekot vienam maksājumam nekā daudz dažādiem, turklāt arī katrs pārskaitījums uz citu banku parasti ir par maksu. Vienlaikus pārkreditācija palīdz Tev uzlabot savu finansiālo situāciju arī tādā ziņā, ka vari izvēlēties jaunu, sev ērtu atmaksas grafiku. Vēl ir viens aspekts, par ko daudzi neiedomājas – ja Tu esi ieplānojis tuvākajā nākotnē ņemt hipotekāro kredītu jaunam mājoklim, tad viens kredīts nozīmē daudz labāku kredītvēsturi nekā daudz dažādi.

Pārkreditācijas piemērs

To, kādā veidā pārkreditācija palīdz ietaupīt, nodemonstrēsim ar piemēru.

Pieņemsim, ka Jānim ir trīs aizņēmumi:

  • 1000€ ar likmi 26,70% gadā
  • 2000€ ar likmi 15,90% gadā
  • 1000€ ar likmi 23,90% gadā

Ar šādiem saistību atlikumiem Jānis procentos vien gadā nomaksās vairāk nekā 800 euro; šai summai, protams, jāpieskaita dažādas komisijas un administrēšanas maksas, kuras daudzi kreditori mēdz piemērot. Lai optimizētu savu kredītu apkalpošas izmaksas, Jānim vajadzētu izpētīt tirgū pieejamoe kredītu piedāvājumus un izvēlēties to, kuram ir vismazākie procenti pie vēlamā perioda uz visu kopējo summu. Piemēram, ja Jānis šīs saistības pārkreditē ar 4000 eiro kredītu ar likmi 14,9%, tad procentu ietaupījums vien pārsniegs 200 euro gadā.

Piemērs, protams, ir stipri vienkāršots, jo tā mērķis bija tikai parādīt kā viens kredīts var būt izdevīgāks nekā vairāki (īpaši, ja starp tiem ir arī kāds ātrais kredīts). Taču jāatceras, ka zemi procenti paši par sevi vien vēl neko nenozīmē. Izvēloties izdevīgāko pārkreditācijas vai kredītu apvienošanas risinājumu, jāpievērš uzmanība kopējām izmaksām, jo var gadīties, ka bez procentiem vēl jāmaksā arī citi maksājumi. Tikai tādā veidā ir iespējams adekvāti salīdzināt dažādos kredītu piedāvājumus un visā reklāmu mudžeklī atrast labāko.
 
IESNIEGT REFINANSĒŠANAS KREDĪTA PIETEIKUMU!

Tikai bagātajiem ir vairāki aizņēmumi

otrdiena janvārī 14, 2020

Kredīti ir neatņemama dzīves sastāvdaļa, un nav nekā slikta, ja cilvēks vajadzības gadījumā vēršas bankā. Cilvēki jau neņem 5-6 patēriņa kredītus reizē. Dzīvē uzrodas dažādas negaidītas situācijas un vajadzības. Ja mēneša maksājumi ir samērīgi, vidējam kredītņēmējam parasti nav problēmu ar vairākiem aktīviem kredītlīgumiem. Priekšzīmīgi maksājot atbilstoši maksājumu grafikam, pienāks brīdis, kad kredīts būs atmaksāts. Un viss būs kārtībā. Taču realitātē situācija tomēr ir nedaudz citāda.

Labāk viens nekā vairāki

Parādīsim vienu piemēru. Liepiņa kungam ir 3 kredīti:

  • 1000€ par 26,70%
  • 2000€ par 15,90%
  • 1000€ par 23,90%

Citiem vārdiem sakot, Liepiņa kungs par katru aizņēmumu gadā nomaksā krietnu summu, kam, protams, jāpieskaita arī administrēšanas un citas izmaksas. Ja Liepiņa kungs izvēlētos refinansēšanu, t. i., visus līdzšinējos kredītus nodotu vienam aizdevējam, tad finansiālais ieguvums būtu skaidri saredzams. Lai to izdarītu, vajadzētu izpētīt dažādus piedāvājumus un atrast vislabākos procentus uz vispiemērotāko periodu visai summai. Tādējādi, ja Liepiņa kungs paņem 4000 eiro refinansēšanas aizdevumu par 12%, tad jau bez rēķināšanas ir skaidrs, ka klients naudas ziņā būtiski ietaupa.

Minētais piemērs ir ļoti vienkāršots ar mērķi nodemonstrēt pamatideju – viens kredīts var būt stipri lētāks nekā vairāki (īpaši, ja starp tiem ir kāds "ātrais" kredīts). Taču ņem vērā, ka ļoti zemi procenti ne vienmēr nozīmē, ka tas ir visizdevīgākais kredīts. Izvēloties refinansēšanu, jāpierēķina citi ar to saistītie izdevumi. Tikai veicot konkrētus aprēķinus, nevis klausoties reklāmu mutuļošanā, var salīdzināt dažādos piedāvājumus.

Kas ir refinansēšana?

Refinansējot kredītu, klients noslēdz aizdevuma līgumu par visu līdzšinējo kredītu kopējo summu ar jauno kredīta devēju, kurš tad nomaksā visus klienta kredītus pārējiem aizdevējiem. Citiem vārdiem – klients līdzšinējo daudzo kredītu vietā paņem vienu. Pārējie kredīti tiek dzēsti pirms termiņa. Tagad klientam ir kredīts par vienu noteiktu summu un ar vieniem procentiem. Tas nozīmē, ka klients iegūst ne tikai zemākas procentu maksas ziņā, bet arī tādā ziņā, ka nav jāmaksā daudzo kredītu administrēšanas maksas, un kopumā viņam ir mazāks risks nokļūt finansiālās grūtībās.

Vēršam uzmanību arī uz to, ka, pat ja finansiālais ieguvums ir minimāls, vienalga ir vērts apsvērt refinansēšanu. Pirmkārt, tev vairs nebūs jāuztraucas par vairāku rēķinu izsekošanu, otrkārt, tavs kredītreitings ievērojami uzlabosies. Kredītreitings kļūst vitāli svarīgs, ja nepieciešams papildu kredīts, īpaši ja ir runa par lielākām summām, piemēram, hipotekāro kredītu.

Tāpēc kritiski izvērtē visas savas saistības, ieskaitot arī dažādas kredītkartes un pēcmaksas. Apvienojot visus parādus vienā, noteikti iegūsi, un varēsi turpmāk atļauties ko vairāk.

Kas ir refinansēšana?

ceturtdiena novembrī 7, 2019

Aizņēmumu refinansēšana nozīmē vienu jaunu – lielāku - aizņēmumu, ar kura palīdzību tiek nomaksāti visi līdzšinējie kredīti. Esošos kredītus refinansē tāpēc, lai iegūtu labākus nosacījumus. Tā kā kredītu sniedzēju vidū valda liela konkurence, ir iespējams izvēlēties visizdevīgāko piedāvājumu. Aizņēmuma refinansēšanas priekšrocība ir tāda, ka kopējais mēneša maksājums ir mazāks nekā līdz šim, bieži vien būtiski samazinās tieši procentu likme.

Šeit ļoti svarīgi ir noskaidrot, kādi ir esošo kredītu pirmstermiņa atdošanas noteikumi. Daudzi aizdevēji par to nekādu maksu neiekasē, taču mēdz būt dažādi. Vēl noteikti jāņem vērā, ka aizdevuma procenti jāmaksā līdz brīdim, kad pilnā apmērā atdota kopējā summa. Tāpēc esošajam aizdevējam jājautā, kāda ir precīza summa kopā ar mēneša procentiem līdz brīdim, kad tu atdosi visu parādu.

Refinansēšana ir labs risinājums, ja vēlies samazināt ikmēneša maksājumus. Un ir arī ērtāk maksāt vienu kredītu, nevis piecus dažādus.

Kredītu refinansēšana ir ļoti vienkārša – ir tikai jāaizpilda kredīta pieteikums un jāinformē kredītdevējs, ka aizņēmums paredzēts citu kredītu saistību refinansēšanai.

Kopumā refinansēšana dod iespēju:

  • samazināt aizdevuma procentus;
  • pagarināt atmaksas periodu;
  • samazināt ikmēneša kredīta atmaksas summu.

Kā nosargāt savu naudu?

ceturtdiena aprīlī 4, 2019

Vai algas dienā nauda pazūd no konta zibens ātrumā? Vai tas tāpēc, ka tev ir dažādas saistības, kuru uzņemšanās, paskatoties atpakaļ un paanalizējot, nebija pareizā izvēle? Vai stāvoklis ir bezcerīgs? Noteikti nē!

Patēriņa kredīti, ātrie kredīti, kredītkartes – ja dažādu saistību kļuvis pārāk daudz, ar tām ir grūti tikt galā. Zūd skaidrība par savām naudas lietām, kas savukārt rada stresu. Šādā situācijā drīz vien var notikt tā, ka sāc kavēt kredītmaksājumus. Tas savukārt nes līdzi papildu izdevumus, sliktākos gadījumos var būt pat tā, ka vairs nespēj samaksāt.

Labs veids, kā labāk kontrolēt naudu, ir dažādu dārgu kredītu apvienošana vienā, ar mazāku procentu likmi. Tad daudzu saistību vietā būs tikai vienas. Tādā veidā ir vieglāk izsekot ienākumiem un izdevumiem. Taču galvenais: tavi ikmēneša izdevumi būtiski samazināsies, pateicoties mazākam procentu maksājumam un zemākām līguma un administrēšanas izmaksām.

Neizlaid no rokām kontroli pār savām naudas lietām! Velti laiku sava konta izraksta un kredītlīgumu pārskatīšanai un atrodi veidu, kā izglābt būtisku savas algas daļu, lai to tērētu kaut kam svarīgākam nekā veci parādi. Arī tavs kredītreitings tādā veidā palielināsies – noderēs, ja nākotnē radīsies kāda neparedzēta situācija. Lai to izdarītu, rīkojies pēc šāda plāna.

1. Sāc ar esošo kredītu uzskaiti

Izveido visu kreditoru sarakstu:

  • juridiskais nosaukums,
  • reģistrācijas numurs,
  • bankas konta numurs,
  • maksājuma mērķī norādāmā informācija,
  • pirmstermiņa atmaksas kopsumma ar vismaz 5 dienu rezervi,
  • kādi vēl papildu maksājumi saistīti ar ātrāku kredīta atdošanu?

Tad izrēķini savu saistību kopsummu. Tā būtu tava refinansējamā summa. Pēc tam saskaiti, cik ir tava ikmēneša maksājamā summa. Salīdzini to ar saviem ienākumiem un aprēķini, cik lielai būtu jābūt jaunajai, optimālajai summai. Ņem vērā, ka jāatstāj arī kāda ienākumu daļa ietaupījumiem. Pārskati arī citus savus tēriņus – noteikti atradīsies pozīcijas, kuras vari samazināt vai no kurām vispār atteikties (piemēram, nepasūtīt avīzes, izvēlēties lētāku tarifu plānu utml.).

2. Salīdzini piedāvājumus

Internetā ātri varēsi atrast dažādus refinansēšanas piedāvājumus. Taču mājaslapās izlasāmie noteikumi ir tikai ilustratīvi. Tāpēc palūdz konkrētus piedāvājumus dažādās vietās un tos salīdzini. Nekādā gadījumā neizpaud savas paroles vai PIN kodus. Neiesniedz arī savus personas datus caur neoficiāliem kanāliem (piemēram, caur Facebook).

Parasti pieteikumu var iesniegt caur kredītiestāžu mājaslapām, taču nebaidies sazināties ar speciālistu pa tālruni vai e-pastu. Tad klientu apkalpošanas speciālists varēs uzreiz tev sniegt konsultāciju, kā būtu visizdevīgāk rīkoties. Tāpēc turi gatavībā savu esošo saistību apkopojumu un dokumentus, lai bankas darbinieks ātri varētu atrast vajadzīgo informāciju.

Lai izlemtu par to, kuru piedāvājumu pieņemt, atceries šo likumsakarību – jo garāks atmaksas periods, jo mazāka mēneša maksa. Ņem vērā arī kredīta izmaksu apjomu. Tā tu labāk spēsi orientēties dažādo piedāvājumu mudžeklī un tos salīdzināt. Jo augstāks kredīta izmaksu apjoms, jo dārgāks kredīts.

3. Izvēlies piedāvājumu un noformē līgumu

Izvēloties labāko piedāvājumu, ņem vērā procentu likmi, maksas un līguma noteikumus. Skaties arī tālākā nākotnē, kā arī neaizmirsti izlasīt to, kas rakstīts sīkiem burtiem. Atceries, ka neviens no mums nav pasargāts, ne no darba zaudēšanas, ne ilgākas slimošanas. Noskaidro, kādas ir sekas un papildu izdevumi gadījumā, ja maksājumi kavējas. Noskaidro arī to, vai un uz kādiem noteikumiem iespējams prasīt kredīta brīvdienas. Pēc līguma parakstīšanas glabā savu kopiju drošā vietā.

4. Jauns kredītmaksājums, jauns sākums

Pēc refinansēšanas tev vairs nebūs jārūpējas par daudziem pārskaitījumiem un tu varēsi sākt jaunu dzīvi ar jaunu budžetu. Tomēr neaizmirsti pārliecināties, ka saistības pret visiem iepriekšējiem kreditoriem ir pilnībā dzēstas – velti dažas minūtes, lai sazinātos ar katru no vecajiem aizdevējiem un saņemtu apstiprinājumu, ka kredīti pilnībā nomaksāti!