Cik lielai jābūt algai?

otrdiena jūnijā 18, 2019

Bez jebkādas papildinformācijas šis jautājums, protams, ir bezjēdzīgs. Ikviens gribētu, lai mēneša beigās bankas kontā būtu iespējami lielāka summa. Jautājuma patiesā jēga ir cita – bieži vien cilvēkam ir iespējams izvēlēties, cik daudz nopelnītā saņemt algā un cik – kādā citā veidā.

Nav noslēpums, ka Latvijā joprojām ir sektori, kuros aplokšņu algu tradīcija nav zudusi. Virsrakstā izteiktais jautājums attiecas arī uz mazajiem uzņēmumiem, kam pašiem jāizlemj, cik lielu naudas daļu izmaksāt algās un cik noformēt kā dividendes.

Atbildot uz jautājumu, jāraugās no trim skatupunktiem – nodokļi, ētiskais aspekts un praktiskais aspekts. Valsts ieņēmumu dienests pēdējos gados ir veicis lielu darbu, lai samazinātu aplokšņu algu īpatsvaru, un par to, cik liela alga mazajos uzņēmumos ir saprātīga un cik daudz var nopelnīt ar uzņēmējdarbību, ir ticis daudz diskutēts, un ir pat bijušas tiesas prāvas.

Apskatīsim 3 ļoti praktiskus aspektus, kas norāda, cik sāpīgi dažādās shēmas ar kreisajām algām var atspēlēties nākotnē.

Kredītspēja. Bieži vien gadās nonākt situācijās, kad pēkšņi nepieciešams iegādāties mantu, kam nepietiek līdzekļu, lai samaksātu uzreiz. Var gadīties, ka, piemēram, vecā veļasmašīna negaidīti salūst, auto iekļūst avārijā, vai varbūt jāpērk jauns dzīvoklis. Varbūt vienkārši iegribas kredītkarti, lai pasūtītu lidmašīnas biļetes vai iepirktos kādā interneta veikalā.

Visu šo darbību priekšnoteikums ir, ka banka izvērtēs tavu kredītspēju, un to pārbaudīt var pēc iesniegumā sniegtajiem datiem, kā arī datiem, ko iegūst, veicot pieprasījumus datubāzēs, lai iegūtu informāciju par cilvēka ienākumiem un saistībām. Šeit galvenais arguments ir fakti, jo tavs skaistais stāstījums nevienu neinteresēs. Bankas var pārbaudīt cilvēka oficiālos ienākumus, bet viss pārējais – tai skaitā iespējamās nākotnes dividendes vai pēc mutiskas vienošanās saņemtā darba samaksa skaidrā naudā – bankas lēmumu īpaši neietekmēs. Tādējādi var gadīties, ka tavi ienākumi ir visai pieklājīgi, taču tie nav legāli, un banka var atteikt tev nepieciešamo kredītu, bet tu paliec bez jauna mājokļa, auto vai veļasmašīnas.

Valsts atbalsts. Nelaime diemžēl nenāk brēkdama, tā pielavās nemanot, un no tās nav pasargāts neviens - jebkurš no mums vienā jaukā brīdī var attapties situācijā, kad līdzšinējai darbavietai vairs neesi vajadzīgs.  Sliktākajā gadījumā var notikt tā, ka esi guvis kādu nopietnu traumu vai veselības traucējumus, kuru dēļ vairs nevarēsi turpināt strādāt pašreizējā darbavietā.

Latvijā darbojas dažādas atbalsta sistēmas, kuras paredzētas, lai palīdzētu šādos gadījumos. Taču pabalstu apjoms tiek aprēķināts no nodokļiem, kas iemaksāti no oficiāli saņemtās algas. Tātad gan bezdarbnieka, gan slimības pabalsts atkarīgi no tā, cik liela ir cilvēka oficiālā alga.

Vecumdienas. Par to, vai vecuma pensijas apmēram vajadzētu būt atkarīgam no darba gados nopelnītā, redzējumi var būt dažādi. Taču skaidrs ir viens – šobrīd šie lielumi ir saistīti, tāpēc mazāki oficiālie ienākumi (jeb mazākas sociālās iemaksas) nozīmē arī mazāku pensiju vecumdienās. Daudziem ir jāveic arī obligātās iemaksas pensiju 2. līmenī, kuras tāpat atkarīgas no oficiālās algas.

Jāsaprot, ka likumi ir domāti visiem, un aplokšņu algas, kā arī dažādas shēmas un krāpšanās ir slikti ne tikai no ētiskā viedokļa, bet arī var radīt praktiskas problēmas, kuras shēmotāji nespēj vai negrib paredzēt.

 

Skaisti pavadīt pensijas gadus! Bet kā?

otrdiena aprīlī 9, 2019

Iespējams, ka tev pensijas vecums vēl aiz kalniem, bet sākt tam gatavoties nekad nav par agru. Pasaule dažu desmitu gadu laikā var ļoti izmainīties, un neviens no mums nākotni nevar paredzēt. Taču jau tagad vari izdomāt, kādas vecumdienas vēlies. Lai to piepildītu, tev, iespējams, būtu jāpakoriģē pašreizējais dzīves stils un jāizveido gatavošanās stratēģija. Ir labi dzīvot patīkami un bezrūpīgi, taču tas ir pārāk izplūdis mērķis. Iesakām izvēlēties konkrētākas pozīcijas, kam arī būtu iespējams rast praktiskus risinājumus, un tad jau tālāk var skatīties, kādas ir tavas iespējas nodrošināt sev skaistas vecumdienas.

Kad tu plāno iet pensijā?

Ir cilvēki, kas labprātāk atliek došanos pensijā uz vēlāku laiku, jo viņiem ļoti patīk viņu darbs. Viņi arī pēc pensijas vecuma sasniegšanas turpina strādāt, ja ne uz pilnu, tad vismaz daļēju slodzi. Citi toties neiet prom no darba tāpēc, ka viņiem nav citas iespējas. Ir arī tādi, kas vēlas iet pensijā pēc iespējas agrāk, un to arī izdara. Jāatceras arī, ka valsts regulējumi šai ziņā ik pa laikam mainās. Izdomā, kāds būs tavs pensionēšanās vecums un tad varēsi izspriest, kādas ir tavas iespējas.

Kā iet tavam pensiju plānam?

Par šo jautājumu būtu regulāri jāpainteresējas. Katru mēnesi pārbaudi, kāda ir tava pensiju plāna produktivitāte un prognozes. Vai ar to pietiks, lai nodrošinātu bezrūpīgas vecumdienas? Varbūt jānomaina banka un papildu pensiju fondiem jāatrod vēl citas investīciju iespējas?

Kādas ir tavas finanšu saistības?

Pārskati savus kredītus, to lielumus un maksājumu termiņus. Protams, ka nevajadzētu iet pensijā, kad esi apkrāvies ar parādu nastu. Jo ātrāk atmaksāsi savus parādus, jo drošākas būs tavas vecumdienas.

Vai, esot pensijā, tev būs iespējams piepelnīties?

Būt pensijā nenozīmē, ka tev nedrīkstētu būt nekādu citu ienākumu bez pensijas. Tas var būt gan daļējas slodzes algots darbs, gan procenti no investīcijām, gan ienākumi par dzīvokļa izīrēšanu utml. Nevajadzētu baidīties arī no uzņēmējdarbības. Vecumdienās tev varbūt būs vairāk resursu sava biznesa ideju realizēšanai.

Kādu dzīvesstilu tu vēlies?

Vai vēlies dzīvot uz vietas, vai labāk apskatīt pasauli? Vai tavi tērēšanas paradumi paliks iepriekšējie, vai arī vēlies kļūt izšķērdīgāks? No izvēlētā dzīvesstila atkarīgs, kādi būs tavi ikmēneša izdevumi un ar kādu summu varēsi iztikt.

Kur tu dzīvosi?

Vai nu tā būs pašreizējā dzīvesvieta, vai tu iegādāsies jaunu šeit vai ārzemēs, jebkurā gadījumā jārēķinās arī ar tuvinieku dzīvesvietām un iespējamām veselības problēmām. Par veselīgā dzīvesveida ievērotājiem vecumdienās var uzbrukt slimības, kuru dēļ nepieciešama regulāra ārsta palīdzība un tāpēc attiecīgi dzīvesvietai jābūt ne pārāk tālu no medicīnas iestādes. Īpašos gadījumos var būt nepieciešams uzturēties aprūpes iestādē. Tā vai citādi, labāk ir izvēlēties viegli sasniedzamu dzīvesvietu, kā arī nodrošināties ar ietaupījumiem vai iegādāties apdrošināšanu.

Ar ko tu, būdams pensijā, nodarbosies?

Kad būsi ticis vaļā no darba pienākumiem, tev pēkšņi būs daudz brīva laika. Kā to aizpildīsi? Viena lieta ir spēt segt ikdienas vajadzības, taču daudzi hobiji, ceļošana un citi laika pavadīšanas veidi prasa diezgan daudz naudas. Labāk ar to jau laicīgi rēķināties.

Kāds ir tavs veselības stāvoklis?

Nevienam nepatīk domāt, ka viņš varētu saslimt, taču ar šo varbūtību jārēķinās. Pārdomā, kāda ir tava veselība un cik laba tā saglabāsies, ja turpināsi pašreizējo dzīvesveidu. Padomā, vai nav kādas iedzimtās slimības tavā dzimtā, kā arī jārēķinās ar tipiskajām vecuma kaitēm. Padomā, vai nevajag papildu ietaupījumus vai apdrošināšanu.

Vai varu cerēt uz bērnu palīdzību?

Vislabākā investīcija vecumdienām ir bērni. Taču apdomā, vai brīdī, kad iesi pensijā, tavi bērni būs fiziski un finansiāli spējīgi tevi atbalstīt. Varbūt viņu vecums vai fiziskais stāvoklis būs tāds, ka, arī pensijā esot, tev vajadzēs palīdzēt viņiem?

Kas segs tavu bēru izdevumus?

Mazliet baisa, bet tomēr svarīga tēma. Apbedīšana un bēru mielasts nozīmē visai lielus izdevumus tuviniekiem. Būtu prātīgi šim mērķim sākt atlikt jau laicīgi. Pārdomā arī, vai tev ir draugi vai radinieki, kam atstāt savu īpašumu? Varbūt kādam tuviniekam tava nauda noderētu?