Cik lielai jābūt algai?

otrdiena jūnijā 18, 2019

Bez jebkādas papildinformācijas šis jautājums, protams, ir bezjēdzīgs. Ikviens gribētu, lai mēneša beigās bankas kontā būtu iespējami lielāka summa. Jautājuma patiesā jēga ir cita – bieži vien cilvēkam ir iespējams izvēlēties, cik daudz nopelnītā saņemt algā un cik – kādā citā veidā.

Nav noslēpums, ka Latvijā joprojām ir sektori, kuros aplokšņu algu tradīcija nav zudusi. Virsrakstā izteiktais jautājums attiecas arī uz mazajiem uzņēmumiem, kam pašiem jāizlemj, cik lielu naudas daļu izmaksāt algās un cik noformēt kā dividendes.

Atbildot uz jautājumu, jāraugās no trim skatupunktiem – nodokļi, ētiskais aspekts un praktiskais aspekts. Valsts ieņēmumu dienests pēdējos gados ir veicis lielu darbu, lai samazinātu aplokšņu algu īpatsvaru, un par to, cik liela alga mazajos uzņēmumos ir saprātīga un cik daudz var nopelnīt ar uzņēmējdarbību, ir ticis daudz diskutēts, un ir pat bijušas tiesas prāvas.

Apskatīsim 3 ļoti praktiskus aspektus, kas norāda, cik sāpīgi dažādās shēmas ar kreisajām algām var atspēlēties nākotnē.

Kredītspēja. Bieži vien gadās nonākt situācijās, kad pēkšņi nepieciešams iegādāties mantu, kam nepietiek līdzekļu, lai samaksātu uzreiz. Var gadīties, ka, piemēram, vecā veļasmašīna negaidīti salūst, auto iekļūst avārijā, vai varbūt jāpērk jauns dzīvoklis. Varbūt vienkārši iegribas kredītkarti, lai pasūtītu lidmašīnas biļetes vai iepirktos kādā interneta veikalā.

Visu šo darbību priekšnoteikums ir, ka banka izvērtēs tavu kredītspēju, un to pārbaudīt var pēc iesniegumā sniegtajiem datiem, kā arī datiem, ko iegūst, veicot pieprasījumus datubāzēs, lai iegūtu informāciju par cilvēka ienākumiem un saistībām. Šeit galvenais arguments ir fakti, jo tavs skaistais stāstījums nevienu neinteresēs. Bankas var pārbaudīt cilvēka oficiālos ienākumus, bet viss pārējais – tai skaitā iespējamās nākotnes dividendes vai pēc mutiskas vienošanās saņemtā darba samaksa skaidrā naudā – bankas lēmumu īpaši neietekmēs. Tādējādi var gadīties, ka tavi ienākumi ir visai pieklājīgi, taču tie nav legāli, un banka var atteikt tev nepieciešamo kredītu, bet tu paliec bez jauna mājokļa, auto vai veļasmašīnas.

Valsts atbalsts. Nelaime diemžēl nenāk brēkdama, tā pielavās nemanot, un no tās nav pasargāts neviens - jebkurš no mums vienā jaukā brīdī var attapties situācijā, kad līdzšinējai darbavietai vairs neesi vajadzīgs.  Sliktākajā gadījumā var notikt tā, ka esi guvis kādu nopietnu traumu vai veselības traucējumus, kuru dēļ vairs nevarēsi turpināt strādāt pašreizējā darbavietā.

Latvijā darbojas dažādas atbalsta sistēmas, kuras paredzētas, lai palīdzētu šādos gadījumos. Taču pabalstu apjoms tiek aprēķināts no nodokļiem, kas iemaksāti no oficiāli saņemtās algas. Tātad gan bezdarbnieka, gan slimības pabalsts atkarīgi no tā, cik liela ir cilvēka oficiālā alga.

Vecumdienas. Par to, vai vecuma pensijas apmēram vajadzētu būt atkarīgam no darba gados nopelnītā, redzējumi var būt dažādi. Taču skaidrs ir viens – šobrīd šie lielumi ir saistīti, tāpēc mazāki oficiālie ienākumi (jeb mazākas sociālās iemaksas) nozīmē arī mazāku pensiju vecumdienās. Daudziem ir jāveic arī obligātās iemaksas pensiju 2. līmenī, kuras tāpat atkarīgas no oficiālās algas.

Jāsaprot, ka likumi ir domāti visiem, un aplokšņu algas, kā arī dažādas shēmas un krāpšanās ir slikti ne tikai no ētiskā viedokļa, bet arī var radīt praktiskas problēmas, kuras shēmotāji nespēj vai negrib paredzēt.

 

Veikalnieks grib tavu naudu. Un daudz!

ceturtdiena jūnijā 13, 2019

Vai tev ir tā gadījies, ka tu aizej uz veikalu nopirkt maizi, pienu vai citu produktu, bet pārnāc mājās ar pilnu iepirkumu maisu? Esi godīgs – tā gadās ikvienam. Tāpēc, uz veikalu ejot, vienmēr der atcerēties, ka veikalnieki dara visu, lai tu, vājš cilvēks būdams, veikalā atstātu iespējami vairāk naudas.

Tas, kā likt cilvēkiem pirkt vairāk, ir vesela zinātne, ar ko diendienā nodarbojas tirdzniecības uzņēmumi visā pasaulē. Tiek pētīta cilvēku uzvedība veikalos, psiholoģija, tirdzniecības vides dažādu aspektu iedarbība uz cilvēku. Un tiek veikti ne tikai pētījumi, bet to rezultāti arī tiek likti lietā, lai ietekmētu tavu rīcību un liktu tev pirkt vairāk.

Šie ir daži knifi, ar kuru palīdzību tiek ietekmēti cilvēku iepirkšanās paradumi:
  • Preču izvietojums. Vai tu esi kādreiz padomājis, kāpēc piena produktu plaukts, kur atrodas visbiežāk patērētie produkti, ir tālākajā veikala stūrī? Vai kāpēc augļu nodaļa parasti ir tūlīt pie ieejas? Un kāpēc mazajām šokolādītēm un konfektēm uz kociņa jābūt tieši pie kases, kur tos noteikti pamanīs tavs bērns? Nejaušībai te nav vietas, un tas viss ir tā izkārtots ar nolūku. Mērķis ir izvadīt cilvēku cauri visam veikalam, lai viņš no plauktiem paķertu iespējami vairāk preču ar domu “gan jau noderēs”.
  • Iepirkšanās vide. Nejaušība nav arī gaisa temperatūra veikalā, veikalā skanošā mūzika, smaržas un gaisma. Kāpēc veikala letē gaļa vienmēr izskatās svaigāka un sarkanāka nekā mājās? Un kāpēc bulciņas tik ļoti kārdinoši smaržo, īpaši, kad vēders ir tukšs?
  • Preču komplekti. Tautā klīst leģendas par gadījumu, kad vīrietis ienāca apģērbu veikala vīriešu nodaļā pēc zeķēm, bet prasmīgais pārdevējs pamanījās šīm zeķēm klāt pārdot uzvalku kopā ar kaklasaites adatu un aproču pogām. Tā ir ļoti lieliska pārdošanas stratēģija – salikt kopā saderīgas preces un censties pārdot tās visas kopā. Tāpat arī siera plaukta vidū iederas vīna pudele, blakus apaviem – zeķes, pie alus plaukta – čipsi. Ir taču tik ērti, ka ideāli saderīgi produkti ir novietoti blakus, un tev pēc tiem nav jāmēro ceļš pāri visam veikalam. Kā lai tam pretojas?

Protams, šeit var rasties jautājums, vai man, vienkāršam cilvēkam, vispār ir kāda izvēles brīvība, ko veikalā pirkt, vai viss jau ir izlemts manā vietā? Tik traki jau, par laimi, nav, jo gala lēmumu jau pieņem tu pats. Labs ierocis cīņā pret veikalnieku viltībām ir neiet uz veikalu izsalkušam, kā arī jau iepriekš izveidot pirkumu sarakstu, pie kura stingri turēties.

 

Pieci ieteikumi, kā izvēlēties labāko ceļojuma apdrošināšanu

otrdiena jūnijā 11, 2019

Ceļošana, jo īpaši kopā ar bērniem, ir dārgs prieks, neatkarīgi no ikmēneša ienākumiem vai izvēlētā ceļošanas veida. Biļetes vai izdevumi par degvielu, nakšņošana, ēšana – no šiem izdevumiem neizbēgt. Un, ko nu tur slēpt, ceļojumā visai daudz tērējam arī tam, uz ko ikdienā cenšamies taupīt – pirmkārt jau dažādām izklaidēm.

Tomēr, dodoties ceļojumā, ar šiem izdevumiem jau rēķināmies un laikus atlicinām tiem naudu, taču no negaidītām situācijām un nelaimes gadījumiem arī neviens nav pasargāts – nedz savā valstī, nedz ārzemēs. Atšķirība tikai tā, ka ārzemēs visi negaidītie izdevumi būs vairākas (pat desmitiem) reizes lielāki nekā savā zemē. Ir gan izgudrotas sava veida brīnumzāles pret to – risku pazemināt vislabāk palīdz apdrošināšana. Taču pēdējo dažu gadu desmitu laikā ceļošana kļuvusi tik vienkārša un ērta, ka bieži vien pat neienāk prātā doma par apdrošināšanas nepieciešamību. Brauciens ar auto uz Tallinu vai ar kuģi uz Stokholmu uz pāris dienām nemaz nešķiet īpašs “ārzemju ceļojums”. Bet ja nu – tfu, tfu, tfu – kaut kas atgadās, tad no rēķiniem nebūs glābiņa.

Šeit būs 5 ieteikumi, kā izvēlēties labāko apdrošināšanu:

Apdomā, kāda veida apdrošināšanas tev jau ir. Bieži vien ceļojumu apdrošināšana automātiski nāk līdzi, piemēram, kredītkartei vai kādam citam bankas pakalpojumam.

Ceļojot ar automašīnu, vienmēr vajadzīga tā sauktā zaļā karte. Sazinies ar apdrošināšanas sabiedrību vai līzinga firmu un uzzini, kas tieši tev ir vajadzīgs.

Ceļojuma apdrošināšanas cena lielā mērā atkarīga no tā, kādu aizsardzību izvēlēsies. Apdomā, cik liels ir risks, ja, piemēram, pazūd tava bagāža – ja tu ceļo tikai ar rokas bagāžu, tad šāda varbūtība ir diezgan zema.

Apdrošinot ceļojumu, rūpīgi pārbaudi, ko sedz veselības apdrošināšana, un apsver, ko tu ceļojumā plāno darīt. Ja tu esi iecerējis, piemēram, slēpot, nirt, braukt ar velosipēdu vai kā citādi aktīvi pavadīt laiku, pārliecinies, vai un uz kādiem noteikumiem izvēlētā apdrošināšana sedz iespējamās traumas.

Lai izvēlētos labāko apdrošināšanas piedāvājumu, izmanto apdrošināšanas brokera pakalpojumus. Ir dažādi brokeru portāli, no kuriem vispopulārākais ir iizi.net.

Un atceries – pat ja galu galā apdrošināšana izrādījās nevajadzīgs tēriņš, jo nekas slikts nenotika, tas nebūt nav tavs zaudējums, bet gan ieguvums!

7 iemesli, kāpēc izvēlēties auto kredītu

ceturtdiena jūnijā 6, 2019

Vai prāto par auto iegādi? Varbūt pienācis laiks tavu pašreizējo četrriteņu draugu mainīt pret citu? Pērkot jaunu auto, vienmēr nākas saskarties ar apnicīgo jautājumu – vai izvēlēties auto kredītu vai auto līzingu? Šajā bloga rakstā apskatīsim, kāpēc ir vērts izlemt par labu auto kredītam un kādi ir tā plusi, salīdzinot ar līzingu.

Auto kredīts sniedz vairāk izvēles brīvības. Nav vajadzīga pirmā iemaksa. Līzinga gadījumā viena no lielākajām problēmām ir atrast līdzekļus pirmajai iemaksai, un te nav runa par dažiem desmitiem eiro. Parasti līzinga firmas prasa 10-25% no mašīnas cenas. Izvēloties auto kredītu, iemaksa ir 0 eiro, līdz ar to ir par vienu problēmu mazāk, par ko lauzīt galvu.

Ietaupīsi arī uz citiem līzinga izdevumiem. Līzinga izdevumiem jāpieskaita arī obligātā apdrošināšana un līguma maksa. Vēl ar līzinga līgumu saistīti arī citi izdevumi, piemēram, līzinga līguma pirmstermiņa izbeigšana var maksāt 250-500 eiro. Toties auto kredīta pirmstermiņa atmaksa ir bez maksas.

Varēsi mierīgi izvēlēties auto. Līzinga gadījumā jau pirms līguma slēgšanas jābūt izvēlētam konkrētam auto. Bieži nozīme ir arī tam, kas ir pārdevējs. Turpretī auto kredīts vienkārši tiek iemaksāts tavā bankas kontā. Tādējādi tev ir iespēja mierīgi apzināt dažādas pārdošanas vietas, lai izvēlētos īsto automašīnu – tostarp, arī ārzemēs.

Vecums un marka nav būtiski. Patiesībā nav svarīga pat mašīnas klase. Ar auto kredītu vari izvēlēties jebkuru automašīnu, lai cik veca tā nebūtu. Tā var pat nebūt braukšanas kārtībā. Tas noderēs, piemēram, tādā gadījumā, ja esi vecu automašīnu cienītājs un vēlaies pats savām rokām to savest kārtībā. Savukārt, izvēloties līzingu, auto nedrīkst būt vecāks par noteiktu gadu skaitu, kurš katrai līzinga kompānijai ir atšķirīgs.

Auto tūlīt ir tavs. Ņemot auto kredītu, tu tūlīt kļūsti par īsto auto īpašnieku. Līzinga gadījumā īpašnieks ir līzinga devējs, un auto kļūst par tavu īpašumu tikai pēc līzinga perioda beigām, pie nosacījuma, ka izvēlētais līzinga tips bija finanšu līzings vai finanšu līzings ar atlikumu. Savukārt, ja izvēlēts operatīvais līzings, tu maksā tikai par izmantošanas tiesībām, un, kad periods beidzas, mašīna jāatdod atpakaļ līzinga devējam. Izvēloties auto kredītu, tu vienkārši katru mēnesi maksā noteikto summas daļu un procentus. Esot auto īpašniekam, ir vieglāk mašīnu atkal pārdot, ja rodas tāda vēlme. Ja auto īpašnieks ir līzinga devējs, jārēķinās ar dažādām birokrātijas procedūrām.

Varēsi segt arī pārējos papildu izdevumus. Automašīnas cena diemžēl nav vienīgie izdevumi, kas saistīti ar ato iegādi. Veicot nelielus iepriekšējus aprēķinus, ar saņemto auto kredītu varēsi segt arī citus izdevumus: reģistrāciju, remontu, riepas.

Tev būs daudz vairāk izvēles iespēju. Līzinga gadījumā tu nevarēsi pārtaisīt auto pēc savas patikas. Arī KASKO apdrošināšana līzinga gadījumā ir obligāta – tas nozīmē, ka ar automašīnu saistītie izdevumi varētu būt divreiz lielāki nekā auto kredīta gadījumā. Vēl jāpiebilst, ka līzinga devējs var uzlikt dažādus ierobežojumus attiecībā uz automašīnas izmantošanu (piemēram, nobraukuma ierobežojumu). Ar auto kredītu savu auto varēsi izmantot un pārveidot, kā vien vēlies. Turklāt KASKO apdrošināšana būs brīvprātīga, nevis obligāta.

Tas bija īsumā par auto kredīta pozitīvajiem aspektiem, kaut gan auto iegādes finansējuma izvēle lielā mērā atkarīga ko konkrētā cilvēka situācijas un iespējām. Pieņemot lēmumu par pirkumu, kredītu vai līzingu, jāvadās pēc savām finanšu iespējām, laika vērtības un izvēles brīvības nepieciešamības. Pirms slēgt līzinga vai kredīta līgumu, rūpīgi iepazīsties ar noteikumiem un visu informāciju.

Kategorijas: Auto Kredīti Līzings

Atbrīvojies no slēptajiem parādiem!

otrdiena aprīlī 30, 2019

Kurš no mums gan nav pieņēmis bankas laipnos kredītkaršu piedāvājumus? Tikai retais. Maksājam ar spīdošu karti, un konta atlikums nemazinās. Cik labi, vai ne? Vispirms paņemam tikai nedaudz, tad jau iegrābjamies līdz galam, un pienāk diena, kad vairs nevaram paņemto naudu atmaksāt. It kā mums nav kredīta, tomēr esam parādā. Gluži nemanāmi, bet mēnesi pēc mēneša dzīvojam pāri saviem līdzekļiem. Katru mēnesi palielinās parāda summa, jo iztērētajai naudai nāk klāt arī procenti.

Kredītkartes ir dažādas, taču galvenais princips visām viens: ņem, bet atliec atpakaļ. Un, kā likums, atpakaļ jāatliek vairāk, nekā paņēmi. Mums gan tiek stāstīts par bonusu punktiem un maksājumu brīvo periodu, bet nepateikts paliek tas, ka jebkura kredītkarte ir aizņēmums, un katrs aizņēmums ir procenti.

Ja ir grūti kontrolēt savas naudas lietas, tad prātīgāk tomēr ir no šī vilinājuma atteikties. Aizvieto kredītkarti ar parasto, ar kuru nebūs iespējams iztērēt vairāk naudas, nekā ir tavā kontā.

No kartes atteikties ir vienkārši:

Sāc ar to, ka uzraksti bankai pieteikumu, lai tev kredītkartes vietā izsniedz parastu debetkarti. To var izdarīt gan caur internetbanku, gan filiālē. Plānojot savus izdevumus, vari uzreiz arī atmaksāt visu izmantoto summu kopā ar procentiem. Protams, tikai tādā gadījumā, ja, atmaksājot uzreiz visu summu, tev paliek pietiekami daudz naudas ikdienas izdevumu segšanai. Bet ko darīt ar parādu, kas ir lielāks nekā visa tava mēnešalga? Tad var palīdzēt mazais kredīts, kura procenti ir mazāki par kredītkartes procentiem. Tādējādi tu varēsi sadalīt atmaksājamo summu pa mēnešiem tā, lai katra mēneša maksājums būtu tev pa spēkam.

Lai kontrolētu savas naudas lietas, konsultējies ar bankas darbinieku un izvēlies vissaprātīgāko risinājumu. Esi lietas kursā par savas kredītkartes konta atlikumu. Pārskati visus savus pārējos maksājumus, ātros kredītus un/vai mazos aizņēmumus, kā arī citas saistības. Pēc tam izpēti dažādu banku refinansēšanas vai patēriņa kredītu piedāvājumus. Tikai tādā veidā tu atradīsi piemērotāko risinājumu.

Ja saistību pildīšana kļūst sarežģīta, vai arī rodas jautājumi par līguma noteikumiem, noteikti vērsies pie bankas darbinieka. Principā ir spēkā likums – jo garāks atmaksas termiņš, jo mazāka ikmēneša maksa. Taču jāpievērš uzmanība arī dažādiem papildu maksājumiem un aizdevuma kopējām izmaksām. Labāk ir pārbaudīt vairākas reizes, nekā atkal iekļūt parādos.